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FICO 점수는 신용 점수(Credit Score) 중의 하나로 렌더에게 바로워가 채무를 잘 이행하는지를 보여주는 점수다.
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Why do you need to understand what a FICO® Score is and how it’s used? Because it’s the credit score most commonly used by U.S. lenders.
Every day, thousands of lenders use it to more accurately understand your credit risk and make more well-informed credit-granting decisions.
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[미국신용점수] FICO 스코어란? 크레딧관리 – 네이버 블로그
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- Date Published: 2015. 3. 9.
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신용 점수(Credit Score) FICO 점수란?
FICO 점수란?
FICO 점수는 신용 점수(Credit Score) 중의 하나로 렌더에게 바로워가 채무를 잘 이행하는지를 보여주는 점수다.
FICO 점수 범위는?
FICO 점수는 300~850점 사이다. 모기지를 받기 위해서는 최소 500점 이상이어야하고, 740점 이상이면 가장 좋은 조건으로 모기지를 받을 수 있다.
FHA loan: 500점 이상
Conventional loan: 620점 이상
VA loan: 640점 이상
USDA loan: 640점 이상
Jumbo loan: 700점 이상
FICO 점수 계산은?
크래딧 리포트(credit reports)를 공식에 넣어 점수를 계산한다. 3개의 신용평가기관 TransUnion(트랜스유니온), Equifax(에퀴팩스), Experian(익스피리언)의 점수가 다를 수 있다.
좋은 FICO 점수는?
일반적으로 700점 이상이면 좋은 점수고, 740점 이상이면 가장 좋은 조건으로 모기지를 받을 수 있다.
신용 점수 FICO 점수가 중요한 이유는?
채권자(Creditors)는 론이나 신용카드 등의 승인 결정에 FICO 점수를 사용한다. FICO 점수가 낮으면 렌더의 위험이 커서 이자율이 높고, FICO 점수가 높으면 낮은 이자율로 론을 받을 수 있다.
FICO 점수에 영향을 주는 것들은?
FICO 점수에 가장 영향을 주는 것은 페이먼트 연체 기록(35%)과 신용카드 등 채무 사용액(30%)이다.
페이먼트 연체 기록 (Payment history, 35% of your score)
신용카드 등 채무 사용액 (Amount of debt relative to credit limits, 30%)
크레딧 기간 (Age of credit, 15%)
Recent applications for credit (10%): A so-called “hard inquiry” when you apply for new credit can nick your score for up to six months.
Whether you have more than one type of credit (10%): Having both installment loans (those with level payments, like a car loan or mortgage) and revolving credit (like a credit card) can help your score.
무료 FICO 점수 조회
신용카드 회사에서 정기적으로 FICO 점수를 보내 주기도 한다. 그리고, annualcreditreport.com에 접속해 무료로 크레딧 리포트를 받아 볼 수 있다.
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[미국신용점수] FICO 스코어란? 크레딧관리
FICO score 란?
간단히말해 FICO 라는 회사에서 만든 미국의 신용평가점수제도이다.
FICO 는 원래 Fair Isaac Corporation 이었는데 줄여서 FICO로 쓰이다가 아예 사명을 FICO로 바꾸었다.
FICO 는 Predictive analysis 회사로서 신용평가를 하기위한 기반(Credit Scoring Model)을 만드는 회사이다. 이 회사에서는 다양한 버전의 FICO score 를 개발하여 제공한다.
이 FICO score 가 Credit Score 의 대명사로 불리게 되는 것은 미국의 대부분의 lender (은행 같이 돈 빌려주는곳)들이 이 FICO score 를 참고하기 때문이다. 90%이상이 사용한다고….
FICO Score 말고도 Vantagescore 도 있는데 이 Score 의 사용빈도도 점점 높아지고는 있다고한다. (Vantagescore는 나중에 포스팅해보려고한다..)
미국일상의 크레딧 관리
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순대
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FICO 점수와 크레딧 카드의 상관관계
FICO 점수와 크레딧 카드의 상관관계
라이프 0 2019.07.19 09:56
■FICO 점수와 카드의 상관관계
백화점이나 대형상점에 가면 “디스카운트”를 준다면서 소비자들에게 자사의 크레딧 카드를 만들라고 부추긴다. 크레딧 카드를 여러개 만든다면 불이익은 없는걸까? 대부분 크레딧 카드 신청서를 기입하면서 손해볼 것 없다고 생각할 수 있지만 단기간에 크레딧 카드를 여러개 만든다면 크레딧 점수가 깎이는 것을 감수해야 한다.
■크레딧 점수, FICO SCORE란 무엇인가?
미국의 대표적인 신용평가 기관으로 Equifax, Experian, TransUnion이 있다. 이 3곳의 신용평가 기관이 미국인 개개인의 신용을 평가하고 있으며, 그 정보를 통합 관리하는 곳이 바로 FICO (Fair Isaac Co) 이다.
Fair Isaac Co가 개발한 FICO방식으로 계산한 크레딧 점수는 미국에서 일반적으로 사용되며,미국에 있는 90%의 대출기관에서 FICO 점수를 이용해서 대출여부나 대출기간 및 이자 등을 결정한다.
■FICO SCORE는 어떻게 책정되나?
첫째, 주택 융자금, 자동차 융자금, 각종 크레딧 카드 대금 등의 페이먼트 내역이 전체 점수 산정의 35%의 비중을 차지한다. 둘째, 얼마나 오랜기간 크레딧 카드를 사용해 왔는가의 비중이 15%이다. 셋째, 뉴 크레딧에 대한 평가 비중이 10%이다. 넷째, 사용한 크레딧의 타입을 평가해 10%가 고려된다. 다섯째, 부채(debt) 액수가 30%의 FICO점수 산정 비중을 차지한다. 소득이 적다고 크레딧이 나쁜 것은 결코 아니므로 소득이 많고 적음은 FICO점수 산정에 별 영향을 미치지 않는다. FICO점수는 개별 신용평가기관에서 보낸 자료에 근거해서 계산되기 때문에 FICO점수가 신용평가기관에 따라 50점까지 차이가 날 수 있다. FICO점수가 높을수록 대출기관에서 볼 때 위험도가 낮으므로 더 낮은 이자율이 제공된다.
FICO점수는 기본적으로 300점에서부터 850점까지 나눠진다. 미국에서 크레딧 점수가 최상급인 800점 이상은 전체 소비자의 13%에 불과하며, 중간평균은 723점이다. 양호한 범주로 간주되는 FICO점수는 대출기관마다 다르다. 어떤 대출기관은 730을 최저 이자율로 대출제안을 할 수 있고, 어떤 기관은 760을 최저 이자율 기준으로 정할 수 있다.크레딧 점수가 나쁘면 융자를 받을 때 적용 이자율이 올라가고 따라서 그만큼 지출이 커진다.
크레딧 카드를 만들 때와 클로즈할 때 그리고 크레딧 카드 한도 상향조정을 신청할 때 개인 크레딧 점수 조회를 하게 되는데 이때 크레딧 점수가 깎이게 된다. 그러므로 크레딧 카드를 단기간에 여러개 만들게 되면 크레딧 점수가 그만큼 깎이게 된다.
■FICO SCORE 올리는 법
매달 납부금을 제 때에 지불하라: FICO 점수를 계산할 때 가장 중요시되는 요소다. 월 페이먼트를 연속해서 몇차례 연체한다면 100점이나 깎일 수도 있다.
구좌 폐쇄는 신중히: 융자기관들은 크레딧 사용 기록이 오래되고 잘 관리해온 소비자를 좋게 평가한다. 하지만 ID도용의 급증으로 쓰지 않는 구좌를 폐쇄하고 싶은 경우 오래동안 잘 관리해온 계좌를 무작정 폐쇄하면 손해를 보게 되므로 구좌별로 잘 선택한다.
크레딧 카드 신청 최소화: 소비자들은 평균 11개의 카드를 소유하고, 이 중 7개가 크레딧카드 4개는 일반 대출용이다. 하지만 만일 20개가 넘는 카드 구좌를 갖고 있는 데, 밸런스가 있는 곳은 5개 밖에 안된다면 구좌를 많이 열어놔 크레딧 점수를 해치게 된다. 또한 카드를 신청할 때마다 조회가 되고 잦은 조회는 점수를 깎는다. 불필요한 카드는 신청하지 않으며, 큰 아이템을 구매할 계획이라면 18개월 전에는 카드를 신청하지 않는다.
낮은 밸런스 유지: FICO 점수는 이용 가능한 크레딧 대비 잔고를 평가한다. 크레딧 한도까지 잔고가 꽉 차면 점수를 해친다. 크레딧 한도의 30% 이내로 쓰는 것이 바람직하다. 만일 크레딧 한도가 1만달러인 카드라면 3,000달러 이내로 밸런스를 유지한다. 밸런스가 높다면 꾸준히 갚는 것이 상책이겠지만 카드가 여러 개 있다면 밸런스를 분산시키는 것이 유리하다.
주디 하트만 기자 2019 ©
신용점수(FICO Score)는 어떻게 해서 나오나요?
by 최봉기 (BRANDON CHOI)
905-505-2599
신용보고서(Credit Report)와 신용점수는 각 기관마다 또는 버전마다 틀리는데 캐나다 렌더의 약 90%가 사용하고 있는 FICO Score가 무엇이며 어떻게 계산되는 지에 대해서 알아보겠습니다.
우선 신용보고서는 크게 네 개의 섹션으로 구성되어 있는데, Identifying Information, Credit Accounts, Credit Inquiries, Public Records and Collections 이 그 것입니다. FICO Score는 1950년대부터 시작하였고 현재는 개인의 신용점수의 업계 표준으로 자리잡고 있습니다. 신용보고서에 있는 신용자료를 기반으로 하여 다섯가지 항목에 대하여 점수를 매기고 가중치를 곱한 점수를 합산해서 나온 것이 FICO Score 입니다.
1. Payment history (35%) – 모기지, 신용카드, 휴대폰 등 납부해야 할 Bill에 대해 기일 이내에 정확히 납부를 했는 지를 보는 것이며, 신용점수 산출 항목 중 가장 큰 영향을 미치는 부분입니다. 파산, 채무소송, 차압 등과 같은 Public Record와 Collection 사례가 있다면 이 항목에 아주 큰 영향을 미칩니다.
2. The Amounts You Owe (30%) – 본인의 총 부채가 얼마인지에 따라 신용점수에 영향을 미치게 됩니다. 신용카드의 경우, 총 한도의 30% 이내에서 사용하시고 만약 평균 사용금액이 신용한도의 30%가 넘는다면 크레딧 한도를 늘리는게 좋습니다. 크레딧 한도는 점수에 영향을 미치지 않습니다.
3. Length of credit history (15%) – 모기지를 받아 상환하고 있는 기간, 신용카드를 만들어 사용한 기간 등이 영향을 미치게 됩니다.
4. New credit (10%) – 짧은 기간 과도한 신용조회 또는 크레딧 어카운트 개설은 점수에 영향을 미칩니다. 그러나 일정 기간 동일한 항목에 대한 신용조회는 쇼핑으로 간주하여 한 건의 신용조회로 계산됩니다.
5. Types of Credit In Use (10%) – 신용점수를 산정할 수 있는 항목이 한 개 보다는 최소한 2개 이상을 보유하고 있으면 좋습니다. 예를 들어 본인명의 신용카드, 모기지, 자동차 할부 등 최소한 2개 이상은 되어야 합니다.
미국 크레딧 개인 신용 평가 점수 (FICO Score) 높이는 방법
미국에 일정 기간 살기 위해서 오시는 분들은 아시겠지만
미국에서 크레딧 점수는 굉장히 중요해요.
신용카드 발급 뿐 아니라
집 렌트나 구입, 자동차, 심지어는 휴대폰 만들 때도
크레딧 점수가 영향을 미쳐요.
크레딧 점수가 없는 경우
(당연히 미국에 오자마자는 크레딧 점수가 낮을 수밖에 없죠)
원하는 집이나 차를 사용할 수 없거나
돈을 더 내야하는 경우가 많아요.
휴대폰 같은 경우도 크레딧 점수가 없는 경우
선불폰 같은 거를 사용하셔야 하기도 해요.
신용점수는 간단히 크레딧 점수라고도 하지만
정식명칭은 FICO Score 라고 해요.
한국말로 하면 개인 신용 평가 점수 라고 할 수 있죠.
사진 출처 : https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score
FICO Score 는 크게 5가지로 구성되어 있어요.
1. Payment history (35%)
Payment history 란 돈을 잘 갚고 있는 지와 관련된 점수예요.
연체기록 없이 잘 갚을 수록 점수가 높아지겠죠.
그래서 미국에 온 지 얼마 안 되어서 신용점수가 낮으신 분들의 경우에는
렌트나 자동차 값, 유틸리티 등등
매 달 내는 돈을 제 때 또는 미리 납부하시는 게 좋아요.
2. Amount owed (30%)
Amount owed 는 빚을 얼마나 쓰고 있는가와 관련된 점수예요.
다시 말해서,
크레딧 한도내에서 얼마를 쓰고 있는가와 관련된 문제예요.
보통은 크레딧 한도의 0-10% 정도를 쓰면 가장 좋다고 해요.
사실 처음 신용카드를 만드시는 분들의 경우
크레딧 한도가 $300 정도밖에 안 되는 경우가 많거든요.
이 중 10% 는 $30 인데 말이 되나 하는 생각이 드실 거예요.
이럴 경우 어떻게 하셔야 신용 점수가 빨리 올라가냐면
우선 카드 결제하시고 바로 갚는 방법이 있고요,
미리 선납부해서 마이너스로 만들어버리시는 방법이 있어요.
이렇게 6개월이나 1년 동안 안정적으로 사용하시면
크레딧 한도를 높여달라고 신청하실 수 있어요.
이런 방법으로 차츰차츰 한도를 늘려가시는 게 좋아요.
3. New credit (10%)
New credit 은 신용 평가 조회를 몇 번이나 했는가와 관련된 점수예요.
미국에서는 집, 자동차 렌트 혹은 구매 등을 할 때
신용카드를 만들 때도 마찬가지이고,
신용점수를 조회해요. (당연한 일이겠죠.)
그런데 중요한 것은 이 과정에서 신용 평가 조회를 당할 때마다
신용 점수가 깎여요.
물론 신용 점수가 많이 깎이거나하지는 않지만
초반에는 부담이 될 수도 있어요.
그래서 여기저기에 막 넣어보는 것보다는
꼭 필요한 곳에서만 신용조회를 하도록 하는 게 좋아요.
본인이 개인적으로 조회해 보는 것은
신용 점수에 영향을 미치지 않으니 걱정 안 하셔도 돼요.
https://www.creditkarma.com/
라는 사이트에서 무료 조회가 가능하니 필요하신 분들을 참고하세요.
4. Length of credit history (15%)
Length of credit history 는
일반적으로 신용 기록이 길어질 수록
크레딧 점수가 높아진다는 이야기예요.
가장 오래된 계정의 기간, 새 계정의 기간, 모든 계정의 평균 기간 등
신용 계정이 구축된 기간을 말해요.
보통 5년 이상 되어야 인정을 받을 수 있다고 하는데
이건 시간이 해결해주는 문제이기 때문에
미국에 오자마자 계좌를 개설하는 것을 추천드려요.
Chase 나 Bank of America, Wells Fargo, Citi group 등
미국의 메이저 은행에서 계좌를 오픈하시는 게 유리해요.
계좌를 오픈한다고 바로 신용카드를 발급해주지는 않아요.
이럴 경우 일정 금액을 계좌에 한동안 넣어두시는 게 좋아요.
은행마다 다르겠지만
일정 금액을 몇 달 동안 넣어두면 $200-300 정도 캐시백 주는 은행도 있으니
상담 받아보시는 게 좋을 것 같아요.
그리고 Secured Card 라고 해서
돈 일부를 은행에 넣어 놓고 그 한도내에서 사용 가능한 카드를 발급 받으실 수도 있어요.
일종의 체크 카드 같은거죠.
Secured Card 를 잘 사용하시면
신용 점수에 도움이 된다고도 하니 참고하세요.
5. Credit mix (10%)
Credit mix 는 신용점수와 관련된 다양한 활동을 하고 있는지와 관련된 점수예요.
신용카드, 소매계좌, 할부대출, 금융회사 계좌, 주택담보대출의 혼합을 고려한다고 하는데
모든 걸 다 하실 필요는 없어요.
본인이 감당할 수 있는 범위 내에서
신용카드를 여러 개 만들어서 크레딧 라인을 높이는 방법도 있고요,
차를 구매하실 때 10-20% 정도는 융자 프로그램을 이용하시는 것도 방법이 될 수 있어요.
그런데 이것은 모두 본인이 감당 가능한 범위 내에서 하셔야 한다는 점 잊지마세요.
신용 점수를 높이기 위해 가장 중요한 것은
Payment history 와 Amount owed 인 것 같아요.
제 때 혹은 미리 돈을 잘 갚고
몇 개월 혹은 1년 정도 크레딧 한도의 0-10%만 사용하신다면
신용 점수가 어느 정도 오르지 않을까 싶어요.
FICO Score 는
최저 300점에서 최고 850점 사이인데
720-740 이상이면 good score 라고 해서 생활하는 데 문제가 없다고 해요.
잘 활용하셔서 신용 점수 높이시는 데 도움이 되시길 바래요.
크레딧 점수-Fico 스코어가 뭔가요
Fico 점수는 대출 기관이 사용하는 가장 일반적인 신용 점수입니다. 하지만 가장 보편적으로 사용 하는 Fico 스코어 버젼은 FICO 8입니다.
또한 1990년대때부터 FICO 2부터 계속 업데이트 되면서 Fico말고도 Vintage Score 라는것이 있는 데요
Vintage Score 는 보통 free credit report 와 스코어를 제공 하기 위해서 만들어 졌습니다. (초장기에는 Fico에서는 점수 일반적인 고객한테 지금처럼 리포트를 free로 제공 하거나 혹은, 크레딧 모니터링 제공을 허락 하지 않았기 때문입니다. 즉, Vintage Score 덕분에, 각각의 카드회사에 점수를 무료로 제공 받고, 좀더 쉽게 크레딧 점수를 무료로 확인 할수 있는 기회가 생기게 된것입니다. ) -개인적인 의견은, 빈테지 스코어는 , 각각 카드 의 채무가 점수에 지장을 주는것을 보았습니다. 한카드가 50% 가 넘어가면 점수를 많이 낮게 하는것이 대표적인 차이입니다.
어떤 버젼이든, 중요한것은 큰 차이는 없다는 것입니다. 단 리포트 내용이나 신용 내용에 따라 점수가 어떤경우에는 크게 차이가 나는 경우도 있습니다.
FICO버젼이 (오토 점수, 모기지 점수, 크레딧 심사 점수 등등 수많은 버젼이 있습니다. ) 보편적으로 융자나 크레딧 상품 심사시 FICO를 보편적으로 사용 하고 있습니다.
첫 번째 FICO 점수는 1989 년에 나타났습니다. FICO 점수를 공개한 이후 지금까지 소비자의 신용 행동과 자료를 보면서, 렌더들이 심사시, 보다 구체적이고 안전하게 심사 할수 있도록 계속 업데이트 되왔습니다.
예를 들어, 2009 년에 도입 된 FICO 8은 크레딧 카드 전체한도에서 카드빚이 차지하는 부분을 크레딧 점수에 더욱더 많은 점수 하락의 영향을 부과 하였습니다.
최근 새로나온 버젼잍 FICO 9는 메디칼 콜렉션 관련 콜렉션은 점수가 버젼 8 보다는 점수를 낮게 하지 않고 그 영향력을 완전히 줄였습니다.
또한 한가지 흥미로은 부분은 FICO 8, 9이든, 텍스린이나 저지먼트 관련 정보가 리포트에 2018년부터는 더이상 리포트에 올라 오지 않고 있습니다.
FICO 점수 5
FICO 점수 5 자동차 대출 신청시 사용하는 점수 모델입니다
고객 상담을 하면서 점수를 비교 해 보면, 일반적으로 Vintage 나 FICO에서 점수가 낮게 나오시는 분들이 FICO 5 오토 리포트에서는 점수가 30더 좋게 나오시는경우가 있습니다. 즉, 자동차 페이오프 기록이나 자동차 페이먼트 기록이 상대적으로 다른 신용 기록에 비해 좋을때 이런 현상을 종종 보곤 합니다.
FICO 8은 Experian -FICO 2,
Equifax 독점으로 사용하는 -FICO 5, 를 사용 하는데 카드신청 이나 모기 신청시 적용되는 점수 버젼 입니다
Experian의 정보는 FICO 점수 2
TransUnion )의 경우 FICO 점수 4입니다.
즉 결론적으로 이 세가지를 합쳐 논것이 FICO 8이라고 볼수가 있게 됩니다. 즉 신청시 3군데를 다 확인 하는 경우가 있고, 각각의 크레딧 국중 한군데를 골라서 리포트를 뽑고 심사를 하는 경우가 있게 됩니다.
이런부분이 일반적인 분들이 참고 할수 있는것은, 크레딧 신용 조회 기록이 각각 크레딧 국마다 다르게 나올경우, 점수 차이가 있을수 있으며, 그 결과로 인해서 융자/카드 등 승인 여부에 도움을 주거나 해를 줄수 있다는것입니다.
모기지 신청시, 많은 렌더들이 FICO 8을 적극 활용하지 않고, FICO 4, 와 5 를 많이 사용 하는 이유는, 새로은 버젼이 메디칼 콜렉션이 있을 경우 점수에 영향을 많이 주지 않고, 점수를 보다 높게 나오게 하기 때문입니다. 아무래도 모기지 융자는 간단한 융자가 아닌 큰금액의 융자를 하는 만큼 , 더 신중 하다고 할수가 있습니다.
FICO 점수 8
FICO 신용 점수의 여덟 번째 버전은 FICO 점수 8로 알려져 있습니다. FICO 에 따르면이 시스템은 “이전 버전과 일치하지만”이전 버전보다 FICO 점수 8을 더 예측적인 점수로 만드는 몇 가지 고유 한 기능이 있습니다. FICO 8은 2009 년에 도입되었습니다.
FICO 8 은 대부분 기본적인 점수 계산 방법이라고 보시면 되지만,
기본저인 점수 적용 부분
-전체적인 카드 한도에 / 카드빚 퍼센티지
-페이먼트를 24개월동안 늦지 않고 냈는지
-새로은 어카운트를 불필요하게 만들었는지 혹은 정상적인 범위 안에서 만들었는지
특별하게 다른 점은
-콜렉션이 100불 미만인 경우는 특별히 점수를낮게 하는 영향이 없습니다. (즉 제가 항상 설명 드리지만, 100불 미만 콜렉션은 콜렉션 전화해서 페이할테니 지워 달라고 하거나, 아니면 그냥 페이하셔도 교정이 필요가 없습니다. )
-또한 좀더 실직전인 신용 점수 계산- 즉 크레딧 리포트상에 두가지 대표로 많이 사용하는 두가지 카드에 카드 한도와 카드빚 퍼센티지에 따라서 점수에 영향을 더욱 주게 됩니다.
예를 들어, 카드가 10개가 있는데, 가장 많이 사용 하는 카드 신용정보(카드빚과 페이먼트 기로계 에 따라서 점수가 많이 좌지우지 된다는것입니다.
(그래서 제가 자주 알려 드리는것중 하나가- 메이져 카드가 꼭있으셔야 하고-메이져 카드란 -한도가 5천불 이상 되는 카드- 또한 적어도 카드가 3개는 있어야 한다고 말씀 드리는 이유 중에 하나 입니다,)
-또한 히스토리가 워낙 좋은 분이라면, 하나의 카드가 최근에 30일 늦었다 하더라도,점수를 100점 이상 내려가지 않게 합니다. 보통은 100점 내려가지만, 상담을 하다보면 점수가 워낙 좋고 히스토리가 좋은 분들은 늦은기록이 하나가 들어와도, 720 밑으로 내려가지가 않거나 740이상이 나오는 경우도 있습니다. (즉 신용관리와 빌덥 이 중요한 이유가 여기에 있게 됩니다.)
-추가적으로 달라진 것은, 또한, 크레딧 나이와 크레딧 리포트에 나온 내용에 따라서, 신용자 등급을 나누게 됩니다.
즉 은행에서 심사시, 리포트에 점수가 같은 700 점이라도 융자가 나오는 사람과 같은 700 점이라도 융자가 안나오는 이유가 여기에 있습니다. (FICO 8을 사용할 경우)
결론적으로 제가 알려 드리고 싶은것은
-세상은 빠르게 변화 하고 있습니다. 이전 방식으로 , 똑같은 지식으로 – 기본적으로 나쁜 어카운트를 삭제하는 방법으로는 좋은 결과를 기대하기가 쉽지 않을것입니다. 비용을 지불 하더라도 좋은 결과를 기대 하실수 없습니다.
저희 라이프 위즈덤에서는 17년의 경험을 토대로, 크레딧 점수에 대해 자료 수집과 또한 자료 수집만이 아닌, 실전 경험과 노하우로인해서, 한인 최초로 교정 관리를 도입 하였고, 교정 관리 회원제를 초장기 회사 창립 때부터시작을 한
한인사회의 선두 교정관리 회사 입니다. 나아가서 교정관리에 필요한 채무삭감 전문 회사와, 부가 서비스로 융자 서비스를 통해서, 교정관리부터/ 채무관리 후 융자 신청까지 원스타입으로 도와 드릴수 있는 이유중에 하나가, 은행에 심사 기준을 알고 있기에, 미리 준비 시켜 드리고, 보다 현실적으로 크레딧을 회복 할수 있게/도와 드립니다.
사용할수 있는 크레딧으로 도와 드린다는 광고문구가 , 이런 부분을 전달 하고자 캠페인을 만들게 된것입니다.
중요한 부분 요약
FICO 점수 5는 자동차 대출, 신용 카드 및 모기지에 널리 사용되는 FICO 점수 8의 대안입니다.
FICO 점수 8은 2009 년에 도입되었으며 FICO 신용 점수의 여덟 번째 버전입니다.
보편적으로 은행이나 대출 심사는 여러가지 버젼을 활욜 할수 있으며, 소비자가 보는 크레딧 리포트와는
리포트 내용이 상담이 다름을 아시고, 복잡한 스코어 버젼을 공부 하는것보다, 기존적으로
-좋은 히스토리 쌓기
-카드빚 한도 관리와 한도에 채무가 100%까지 올라가지 않게 하기
-한도에 채무가 가까워 지기전에, 미리 융자 신청을 해서 채무 관리 하여 점수 관리
부탁 드리는것은, 크레딧 교정관리는 간단한 문제가 아닙니다. 즉, 그냥 단순하게 지우려고 하지마시고,
전체적인 그림과 계획을 세우고, 크레딧을 현실적으로 회복 하시기를 권고 합니다.
미국 FICO Score와 크레딧 점수에 대한 정리
기존에 글로 공유를 하기도 했고 (링크 : 미국에서 신용이 중요한 이유), 얼마 전 영상으로 미국에서 신용 관리가 중요한 이유를 주제로 첫 영상을 올린적이 있다. 미국에서 유학생으로 생활을 시작하면서 심하게는 유령 취급도 받아보면서 신용 관리가 매우 중요하고 필수라는 것을 몸으로 체험하고 난 이후로 나는 줄곧 좋은 크레딧 유지를 위해서 많은 공부를 해왔고 항상 최소 750점 이상을 유지 해오곤 했다.
많은 글과 영상들로 요즘은 누구나 미국에서 신용 관리가 생활에 꼭 필요하고, 집 구매를 위한 모기지, 차량 구매 및 리스, 가구나 전자제품처럼 가격이 나가는 물건을 나눠서 구매할 때 좋은 크레딧 점수는 필수라는 것을 익히 들었을 것이다. 다만, 시중에 잘못된 정보도 있고, 정확한 내용을 꼼꼼히 공유해주는 경우가 많이 없어서 나는 영상으로는 ‘모르면 손해 본다’ 특집을 기획해서 제작 중이고, 오늘 이렇게 글을 쓰기로 결심을 하기도 했다. 짧지만 중요한 핵심 포인트들을 골라서 전달하고자 한다.
많은 사람들이 신용 관리의 중요성, 그리고 크레딧 점수, 즉 신용도를 높이기 위한 방법을 묻곤 한다. 그럴 때마다 내가 드리는 조언과 답은 가장 먼저 미국에서 신용 평가가 어떠한 요소로 이뤄지는지에 대한 공부이다. 처음 접할 때는 복잡하고 어려울 것 같지만 막상 배우고 나면, 그리고 크레딧 생활을 하기 시작하면 금방 이해할 수 있는 요소들이다. 미국에서는 신용 점수를 FICO Score라는 특정 산출 방식 시스템을 활용하여 부르고 있다. 이 시스템에 대한 역사에 대해서는 몰라도 전혀 상관은 없기 때문에 산출하는 방식을 위주로 다뤄보고자 한다. 우선 간단하게 도표를 만들어 봤는데, 아래 그림을 참고하면 각 항목과 비율에 대한 표기가 되어 있다.
시작에 앞서 반드시 알아둬야 할 3개의 기관이 있는데, 신용을 평가하는 기관이며 모든 신용 조회는 이런 기관을 통해서 이뤄지게 된다. 3곳 모두 같은 정보를 공유하기 때문에 약간의 평가 방식에 따라 차이가 있을 뿐 점수가 큰 차이는 나지 않기 때문에 별도로 전략을 세워 관리할 필요는 없지만 간혹 점수 차이가 조금 나는 경우가 있어서 신용 조회 전에 어느 기관을 이용해 조회하는지를 묻는 것도 좋은 방법이다. 세 기관은 아래와 같다.
이제 본론으로 들어가서 항목별로 하나하나 살펴보도록 하고, 각 단계마다 좋은 노하우가 있다면 확인 해볼 시간이다.
첫 번째, Payment에 대한 기록이다 (35%).
이 내용 안에는 너무나도 당연히 빌린 돈이나 사용한 돈을 제 때 제 때 갚았는지에 대한 내용이 매우 중요하다. 바쁜 일상을 살다 보면 1~2번은 깜빡하고 마감일에 결제를 하지 않아 놓치게 되는 경우가 있다. 그러한 경우 Late fee가 붙기도 하고 신용 기록에 악영향을 끼치기도 한다. 다만, 대부분의 카드사나 회사들은 1~2번 놓치는 것을 가지고는 곧바로 신용 기록에 불이익이 가도록 보고를 하지는 않는다. 그리고 Late fee를 청구하는 경우에도 고객 센터로 전화를 하면 1회에 한해서 특별히 그 벌금을 면제해주는 경우가 대부분이다. 하지만 그러한 현상이 반복이 된다면 재정 관리에 있어서 스스로를 되돌아봐야 한다. 사소한 실수가 반복되고 불필요한 금액을 지불하게 되는 것이 당연시된다면 그것은 분명 재정 관리에 있어 큰 문제점이 될 수 있다.
Payment 관련하여 신용도를 크게 올려줄 수 있는 좋은 방법은 물품 구매 대금이나 대출 등 장기간에 걸쳐 월별 납부를 해오다가 원금 및 이자를 모두 상황하여 그 Loan이나 구매 대금이 모두 정산된 이른바 ‘Closing’이 가능한 경우이다. 가령 자동차를 리스로 36개월을 계약하고, 해당 기간 동안 연체 없이 대금 지불을 모두 완료하고 차량 반납이 된다면 자신도 모르게 껑충 뛰어올라있는 신용 점수를 확인할 수 있을 것이다. 다만, 모든 일에는 순서가 있듯 처음 신용 생활을 시작하면 차량이나 고급 아파트 등 높은 신용도를 통해 비용 절감을 해야 하는 물품이나 서비스는 approval 자체가 잘 나지 않는 경우가 많으니 사전에 신용도를 높이는 활동을 많이 해야 한다.
두 번째, 상환 해야할 잔금이다 (30%).
영어로는 보통 Credit Utilization Ratio라고 해서 자신이 가지고 있는 최대 한도 대비 현재 상환해야 할 부채에 대한 비율인데, 최대 30%를 넘기지 않도록 반드시 관리를 해야 한다. 가장 좋은 것은 사용하고 바로바로 갚아 나가는 것이지만 월세를 기반으로 생활하는 미국 직장인들, 특히 대도시 인근에서는 쉽지 않은 생활이기 때문에 10~20% 사이만 유지해도 적절히 잘 유지하는 것으로 간주되고 좋은 평가를 받는데 무리가 없다. 가장 중요한 마인드는 신용카드를 지원해서 허가가 나온 한도 금액이 절대로 자신의 ‘자산’이라고 인식해서는 안된다는 점이다. 비상 자산이 될 수는 있어도 특별히 비상 상황이 아니라면 최대 한도에서는 최대한 거리를 두고 소비를 하는 습관을 갖도록 노력해야 한다.
세 번째, 크레딧 사용 기간이다 (15%).
이 부분은 많은 사람들이 차량 리스나 아파트, 가구 구매 등 목돈이 들어가는 경우 Credit application을 제출했다가 거절되는 가장 많은 사유 중 하나이기도 하다. 그 이유는 많은 사람들이 Social 넘버를 부여받고 특별히 신용을 올리려는 활동이 없이 곧바로 대형 회사의 제품이나 서비스를 이용하기 위해 도전장을 내밀었다가 거부받는 경우가 많기 때문이다. 간혹 드물게 approval이 나는 경우도 있지만 이 경우는 해당 회사의 실적을 올리기 위한 미봉책이거나 매우 높은 이자를 청구하는 경우가 많아서 주의를 기울여야 한다.
보통 3년은 지나야 조금씩 점수에 좋게 반영이 되고 5년이 넘어가면 좋은 점수로 영향이 바뀌게 된다. 따라서, 신용을 쌓기 시작하는 초반에는 아주 혜택이 좋은 신용카드나 물품 구매가 어려울 수 있어서 주거래 은행에서 발행 가능한 Secured Credit Card나 상대적으로 발급이 쉬운 일부 카드사의 신용카드들을 먼저 열고, 이 카드를 오랫동안 보유를 하는 전략을 취해야 한다. 나 또한 처음 오픈한 Discovery의 신용 카드를 8년째 보유하고 있는데, 사실 사용을 하지 않은지는 5년이 넘은 것 같다. 연회비가 없고 사용에 대한 특별한 제약이 없기 때문에 첫 카드로 열기 좋은 카드라는 소문이 많아서 선택을 했고, 이 카드는 현재 내 신용 히스토리에 아주 좋은 기여를 하고 있다.
네 번째, 어떠한 신용 서비스를 이용하고 있는지 여부이다 (10%).
소비 진작을 위해서인지 신용 서비스를 사용하지 않으면 좀처럼 신용 점수를 올리기가 힘든 것이 미국 신용 시스템의 특징이다. 따라서 어느 정도의 소비가 필요한데, 특정 서비스에만 몰려서 사용하는 것보다 카드, 차량, 가구, 가전, 거주 용도 등 다양한 분야에서 크레딧을 신청해서 잘 갚아 나가면서 좋은 포트폴리오 구성을 위해 노력해야 한다. 이 항목에서 가장 조심해야 할 점은, 반영 비율이 어차피 높지도 않아서 굳이 이 항목을 끌어올리고자 소득에 맞지 않는 소비를 하는 경우가 발생해서는 안된다는 점이다.
다섯 번째, 신규 크레딧 요청이다 (10%).
10%라고 나와 있긴 하지만 현실에서는 조금 더 작용을 하는 부분이 아닌가라는 생각이 드는 항목이다. 신규 신용카드 오픈이나 차량 구매, 아파트 입주, 물품 구매 등 다양한 분야에서 Credit application을 제출할 때마다 기록이 추가되고, 너무 잦은 신규 어카운트는 신용도를 크게 떨어뜨린다. 재무 상태가 좋지 않아 빚을 내어 무리한 소비를 하는 패턴으로 인식하기 때문에 신용카드 혜택 등을 위해 너무 잦은 오픈을 하게 되면 정작 좋은 카드 프로모션이 있을 때 지원을 하지 못하게 되는 경우가 있어서 항상 주의해야 한다. 또한 Hard pull 혹은 Hard inquiry라고 불리는 다소 리스크와 영향이 큰 신용조회를 하는 경우는 기록에도 영향이 크고, 거절이 될 수 있는 확률도 다소 높기 때문에 항상 신용 조회를 하고자 할 때는 여러 번 생각과 비교를 하고, 최종 물품 구매를 결정하기 전 확실히 진행할 의사가 있을 때만 신용 조회를 신청해야 한다.
끝으로 2가지를 추천을 드리자면, 먼저 미국 연방 정부에서 공식적으로 인증한 annualcreditreport.com 이다. 이 사이트는 공식적인 연간 신용 리포트를 받아볼 수 있는 합법적인 사이트이다. 따라서 신용 기록 제출이 필요하거나 필요하에 매년 신용 기록을 출력해서 보관하는 경우 해당 사이트를 이용하는 것이 가장 신뢰도가 높은 방법이다.
다른 한 가지는 내가 줄 곧 이용해온 앱인데, Credit Karma라는 앱이다. 이 앱과 웹사이트는 현재 신용 점수뿐 아니라 나의 기록, 현재 크레딧 이용 현황, 추천하는 점수 개선 활동 등 다양한 형태의 서비스를 제공하며, 복합적인 신용 관리에 있어 사용이 매우 편리한 앱이며, 서비스는 모두 무료이기 때문에 추천을 드린다. 다만, 최근에는 신용카드사가 이러한 서비스를 별도로 제공하는 경우도 많고, 얼마 전 Credit Karma의 개인 정보 유출 사건 때문에 신뢰가 가지 않는다면 카드사의 서비스를 이용하는 것도 나쁘지 않다.
가장 중요한 것은 방법이 어떻든, 알고 있는 내용이 어떻든간에 미국에서 장기적으로 안정적인 생활을 영위하려면 엄청나게 많은 현금을 보유하지 않은 이상은 체계적인 신용도 관리와 재정 관리를 위한 노력이 반드시 필요하다는 점이다. 신용카드의 혜택은 프로모션에 따라 한국-뉴욕을 오갈 수 있는 왕복 마일리지에 해당하는 엄청난 혜택을 주기도 하기 때문에 이러한 혜택들을 그간 관리가 안 된 신용도 때문에 놓치게 되면 매우 아쉬울 수 있으니 미리미리 관리하시기를 추천드리며 오늘의 글을 마친다.
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크레딧 스코어 확인 및 올리는 방법 알아보기 (필독) • 코리얼티USA
크레딧 스코어는 미국에서 경제활동을 하는데 있어 중요한 요소입니다. 신용카드 발급, 자동차 할부, 모기지 등에 크레딧 스코어가 쓰이게 되죠. 이번 글에서는 크레딧 스코어 산정 방식을 알아보고, 크레딧 스코어 조회 및 올리는 방법과 크레딧 교정에 대해 정리해봤습니다.
크레딧 스코어란
크레딧 스코어(Credit Score)는 미국에서 사용하는 신용 점수를 뜻합니다. 신용(credit)이라는 것은 간단히 말해 얼마나 빌린 돈을 잘 갚는가를 뜻하는데요. 은행이나 금융기관에서는 이런 신용 정도를 점수화하여 대출이나 신용카드 발급에 활용하고 있습니다.
1. 크레딧 스코어 산정 기관
크레딧 스코어는 TransUnion(트랜스유니온), Equifax(에퀴팩스), Experian(익스피리언)라는 3개의 신용평가기관에서 산정합니다. 이 3대 신용평가기관은 채권자(은행, 금융기관 등)로부터 채무자의 크레딧 정보를 수집하는데요. 이렇게 수집된 정보를 신용평가모델에 대입하여 크레딧 스코어를 산정하게 됩니다.
2. 크레딧 스코어 범위
크레딧 스코어는 300~850점 사이의 범위를 갖습니다. 크레딧 스코어는 은행 계좌 개설이나 신용카드 발급 후 6개월이 지나야 점수가 나오는데요. 참고로 2019년 기준 미국인 평균 크레딧 스코어는 약 700 점이며, 나이대가 적을수록 평균 점수가 낮습니다. (아래 글 참고)
3. 크레딧 스코어 산정 방식
신용평가기관에서 사용하는 크레딧 스코어 산정 모델에는 FICO Score(파이코 스코어)와 Vantage Score(밴티지 스코어) 등이 있습니다. 그리고 신용평가 기관마다 자체적인 점수 산정 모델을 가지고 있는데요. 이렇게 여러가지 방식으로 평가하지만, 대부분 아래 요소를 통해 크레딧 스코어를 산정하게 됩니다.
페이먼트 연체 기록 (Payment history)
신용카드 등 채무 사용액 (Credit card utilization)
채권 추심, 파산, 소송 이력 등 (Derogatory marks)
크레딧 기간 (Age of credit history)
크레딧 계정 개수 (Total Account)
신용정보 조회 기록 (Hard inquiries)
크레딧 스코어는 3대 신용평가 기관마다 수집하는 정보와 산정 모델이 다르기 때문에 다른 점수가 나올 수 있는데요. 크레딧 기록 상에 문제가 없다면 점수 차이는 대부분 50점 이내로 산정됩니다. 그리고 크레딧 스코어는 나이, 인종, 결혼 여부, 성별, 소득, 고용 조건 및 사는 지역에 따른 차별을 두고 있지 않습니다.
크레딧 스코어 올리는 방법
1. 크레딧 스코어 관리 방법
크레딧 스코어를 올리려면 우선 크레딧이 떨어지지 않도록 관리해야 합니다. 그 이유는 크레딧 스코어를 올리려면 오랜 기간이 걸리지만, 떨어지는 것은 순식간이기 때문이죠. 크레딧 스코어가 떨어지지 않게 하려면 어떻게 관리해야 하는지 아래 항목들을 꼭 기억하세요.
(1) 페이먼트 연체는 절대 금물
신용카드 대금이나 모기지 등 각종 페이먼트(Payment)를 제때 납부하지 않으면 연체 기록이 남게 됩니다. 페이먼트 연체 기록은 신용 점수 중에서는 가장 높은 비중(약 35%)을 차지하는데요. 따라서 절대로 연체가 생기지 않도록 주의해야 합니다.
만약 연체가 생길 것 같으면 은행이나 카드사에 미리 연락해서 상담을 받아보세요. 상담을 통해 연체를 완전히 해결하지 못하더라도 특별한 도움을 받을 수 있으며, 채무를 유예 받을 수도 있기 때문이죠. 이미 연체가 발생했더라도 은행에 연락해서 연체 기록 삭제를 요청해볼 수 있습니다.
(2) 콜렉션(채권추심) 발생하지 않도록 할 것
채무 기관은 연체로 부실화된 채권을 채권추심 기관에 넘깁니다. 참고로 채권 추심을 영어로 콜렉션(collection)이라고 하는데요. 채권 추심이 발생하게 되면 그 기록이 7년동안 남게 되어 향후 경제 활동에 많은 불이익이 발생하게 됩니다.
(3) 밸런스(balance)를 낮게 유지할 것
밸런스는 한도 대비 사용한 금액(채무액) 비율을 의미합니다. 만약 신용카드 한도(credit line)가 $1,000인데 $500을 사용했다면 밸런스는 50%가 되는 것이죠. 신용카드가 여러 개라면 각각 밸런스 관리를 해야 하는데요. 각 계정별로 밸런스는 30% 이하로 유지하는 것이 좋습니다.
(4) 필요 없는 카드 발급 및 계좌 개설
카드를 새로 발급 받거나 은행 계좌를 개설하면 그 자체로 크레딧을 생성하게 되고 신용 점수가 낮아집니다. 또한 새로운 카드나 계좌가 많아지면 전체적인 크레딧 평균 기간(Age of credit history)이 줄어들게 되는데요. 따라서 카드나 은행 계좌를 무분별하게 발급 받지 않도록 해야 합니다.
(5) 계좌나 카드 해지(클로징)도 주의
이미 만들어진 계좌나 카드를 클로즈(close)하면 그 기록도 남게 됩니다. 그리고 계좌나 카드 클로징 기록이 너무 많으면 이 역시 크레딧 스코어에 영향을 줄 수 있으니 주의해야 합니다.
(6) 여러 종류의 크레딧 조회 주의
일정 기간(약 30일 이내)동안 같은 종류의 크레딧 조회는 하나의 기록으로 남습니다. 예를 들어 자동차 할부를 받으려고 여러 자동차 할부 회사에서 신용 조회를 하더라도 크레딧 기록이 자동차 할부에 대해 하나만 남게 되는데요.
만약 자동차 할부를 조회했다가 모기지를 받기 위해 은행에서 신용조회를 했다가 또 다른 자동차 할부를 조회하게 되면, 여러 종류의 크레딧 기록이 섞이게 되어 불이익을 받을 수 있으니 주의해야 합니다.
2. 크레딧 스코어 올리는 법
(1) 밸런스 조정
밸런스는 30% 이하로 낮추는 것이 좋습니다. 이 말은 모든 크레딧 계정의 전체 밸런스도 30% 이하여야 하고, 각각 크레딧 계정(ex. A사 신용카드, B사 신용카드, C사 자동차 할부)에 대해서도 30% 이하로 유지해야 한다는 뜻인데요. 따라서 밸런스가 30% 이상으로 높은 항목이 있다면 낮은 쪽으로 채무를 조정하여 각 계정의 밸런스를 30% 이하로 낮추고, 이를 통해 크레딧 스코어를 올릴 수 있습니다.
(2) 다양한 크레딧 사용 실적
은행이나 금융기관은 다양한 크레딧을 사용하고 연체가 없는 고객을 선호합니다. 예를 들어 신용카드 사용 실적이 전혀 없는 것보다 신용카드 사용 실적이 적당히 있는 것을 더 선호하는데요. 따라서 미국에서 경제활동을 시작했다면 빨리 은행 계좌와 신용카드를 발급 받는 것이 크레딧 스코어를 올리는 방법입니다.
그리고 기회가 된다면 자동차 할부나 모기지 같은 다양한 종류의 크레딧을 사용하면서 성실하게 납부한 실적을 쌓아가는 것이 좋습니다.
(3) 주기적 리포트 확인
자신의 크레딧 스코어는 주기적으로 확인해야 합니다. 그리고 크레딧 이벤트가 있을 때마다 크레딧 점수가 어떻게 변하는지도 살펴봐야 하는데요. 간혹 잘못된 기록으로 크레딧 점수가 내려가는 경우도 있으니, 주기적인 크레딧 리포트 확인은 거듭 중요하다고 할 수 있습니다.
크레딧 스코어 조회 방법
1. 무료 크레딧 리포트
3대 신용평가회사에서 크레딧 리포트를 조회하려면 $10 정도 수수료가 발생합니다. 하지만 미국 공정신용보고법(FCRA)에 의해 1년 마다 한번씩 무료 크레딧 리포트를 받을 수 있는데요. 크레딧 리포트는 annualcreditreport.com에서 온라인으로 조회하거나 877-322-8228로 연락해서 요청할 수 있습니다. (아래 링크 참고)
2. 크레딧 카르마(Credit Karma)
1년에 한 번씩 각 신용평가기관별로 무료 크레딧 리포트 조회를 할 수 있지만, 그 횟수가 너무 적죠. 다행히 무료 크레딧 리포트보다 편리하게 크레딧 스코어를 확인할 수 있는 방법들이 있는데요. 그중에서 크레딧 카르마(Credit Karma)라는 서비스가 가장 추천할만 합니다.
크레딧 카르마는 크레딧 스코어가 변동되면 바로 이메일을 보내주기 때문에 점수가 왜 변동되었는지 즉각 확인할 수 있는데요. 개인적으로도 자주 사용하고 있는 서비스입니다. 크레딧 카르마 가입 및 사용법에 대해서 아래 글을 꼭 참고해보시길 바랍니다.
크레딧 카르마와 비슷하게 무료 크레딧 조회 서비스를 제공하는 곳으로 너드월렛(NerdWallet), 크레딧 세서미(Credit Sesame)도 있는데요. 개인적인 의견으로는 크레딧 카르마 하나만 이용하여도 충분하다고 생각합니다.
크레딧 스코어 교정
1. 크레딧 교정 방법
간혹 크레딧 기록이 잘못 올라가 크레딧 스코어가 급격히 낮아지는 경우가 있습니다. 특히 한국인은 성(last name)이 같은 사람이 많기 때문에 미국 은행이나 금융기관에서 잘못된 크레딧 리포트를 올리기도 하는데요. 이런 기록을 삭제 요청하여 크레딧을 교정하기도 합니다.
그리고 연체가 발생한 경우에는 채권자에게 연락해서 연체 기록을 삭제하거나 채무 조정을 받을 수도 있는데요. 직접 크레딧을 교정을 할 수도 있지만 크레딧 교정 업체의 도움을 받기도 합니다.
2. 나쁜 교정 업체
하지만 크레딧 교정 업체 중에는 무리한 수수료를 요구하거나 불법적인 방법으로 크레딧 교정을 해주겠다는 곳이 있습니다. 특히 신용평가기관에 아는 사람이 있다고 하거나, SSN, EIN, ITIN에 대신 크레딧을 쌓아 주겠다고 하는 등 불법적인 방법을 얘기하는 업체를 주의해야 합니다.
3. 좋은 교정 업체
크레딧 스코어를 단기간에 올리는 것은쉽지 않습니다. 따라서 좋은 교정 업체는 불법적인 방법보다 합법적이고 장기적인 접근법을 사용하는데요. 고객의 크레딧 관리에 어떤 문제가 있는지 파악하고 합리적인 방안을 제시하는 업체가 좋습니다. 또한 잘못된 신용 기록은 삭제 요청을 하고, 좋은 기록은 올라갈 수 있도록 조치해줄 수 있는 업체여야 합니다.
마무리
이상 미국 경제 생활의 기본이 되는 크레딧 스코어에 대해 전반적인 내용을 살펴봤습니다. 크레딧 스코어는 3~4년 이상 꾸준히 관리해야 겨우 성과를 볼 수 있기 때문에 미리 계획을 세우고 관리해야 하는데요. 특히 목돈을 빌려야 하는 자동차 할부나 미국 주택 구입을 준비하고 있다면, 적어도 1~2년 전부터 크레딧 관리를 해야 합니다.
만약 생각지도 못하게 연체가 발생하게 되면 모기지 이자율이나 할부 금리에 있어서 큰 손해를 볼 수 있으며, 심지어 융자를 받지 못할 수도 있기 때문에 매달 페이먼트 납부를 꼭 주의깊게 확인하시길 바랍니다.
추가로 꼭 읽어봐야 할 글들
미국에서 잘 살아보기
Credit 우선 Credit 이란 단어는 신용을 말합니다.
Credit의 어원은 라틴어 “Creditus”에서 나왔다고 합니다.
로마인들이 사용하던 라틴어 단어로 “너를 믿는다” , “신용한다”는 뜻이라고 합니다.
현재 영어에도 credo (믿는다), credulous(잘 믿는), credible(믿을만한) 란 단어로 남아있습니다.
한국 K사 차중에 Credos가 라틴어 파생 영단어 Credo에서 따온 차이름이라고 보시면 됩니다.
회계 장부상이나 무역에도 많이 사용되고 있죠.
다시 말해 외상과 일맥 상통 합니다.
미국에서의 크레딧은 외상으로 무엇을 사는데 그사람의 신용의 척도가 됩니다.
한마디로 채무 대상자에게 돈을 빌려줬을때 돈을 받을 확률이 얼마나 되는지를 가늠하는 기준이다.
미국에서는 크레딧 점수(Credit Score)의 방법과 기준을 개발한 회사 ‘Fair Isaac Corp’의 이름을 따 “FICO Score”라고 칭하는데 미국 3대 크레딧 보고사인 Equifax, Trans union과 Experian이 모두 이 스코어를 기본으로 사용하고 있습니다.
미국 3대 개인 크레딧 신용기관
Equifax
P.O. Box 105496
Atlanta , GA 30348
1-800-685-1111
http://www.equifax.com
Experian
P.O. Box 9600
Allen , TX 75013
1-800-311-4769
http://www.experian.com
Trans Union
P.O. Box 1000
Chester, PA 19022
800-888-4213
http://www.transunion.com
크레딧 점수는 5가지 요소를 분석 40여가지 항목으로 점수를 작성 평가한다고 합니다.
각각의 신용기관들은 서로 정보 교류없이 보고된 내용을 분석 평가하게 됩니다.
5대 평가 요소
Payment History (월 고지서 납부 기록) 35%
Amount Owed (부채 규모) 30%
Length of Credit History (신용기록 기간) 15%
New Credit(신규 발생 내용) 10%
Types of Credit Used (부채의 유형) 10%
크레딧 점수는 300점에서 최고 850점까지 받을 수 있다.
크레딧의 점수 시작은 신용카드 개설이나 차를 할부로 구매하였을때 또는 아파트 렌트를 하게되면 시작된다고 보면 됩니다.
그외에도 전화 개설이나 전기 요금등 월페이먼이 나가는 경우 신용 기관에 보고된다면 생각하시면 무방합니다.
확실히 신용 기관에 등록은 신용카드가 제일이라고 보시면 됩니다.
Credit Report에는 대표적으로 4가지 유형의 정보가 기록되는데 그것은 개인 신상에 대한 정보, Credit History에 대한 정보, Public 기록에 대한 정보, 그리고 Inquiry에 대한 정보 등으로 나뉘어 집니다.
개인 신상에 대한 정보는 Credit Report의 가장 위에 위치하며 이름, 과거와 현재의 주소, Social Security 번호, 결혼 여부, 생년월일, 배우자의 이름, 과거와 현재의 직장, 언제 Social Security 번호를 (일반적으로 이민 온 경우) 발급 받았는지, 최초의 Credit file이 언제부터 시작되었는지와 하단에 3개 신용 기관의 크레딧 점수가 기록되어 있습니다.
CREDIT HISTORY에는 Credit을 받은 은행 또는 Creditor의 이름, 언제 Account를 Opened 했는지, Closed했는지, 최초의 융자금액, 현재 남은 융자금액, 한 달에 지불해야 하는 Payment 금액, 과거 Payment Pattern, 융자의 분류 등의 정보들과 현재 보유하고있는 크레딧카드 종류, 각카드별 한도액이 전부 나와 있습니다.
(제 경우에는 10% 할인때문에 아내가 만든 Target카드까지(한도 300불) 모두 다 나와 있었습니다.)
PUBLIC RECORD에는 Bankruptcy 여부, Tax Liens, 금전상의 Judgments, Collection 등이 있는지 여부에 대한 정보들이 기록되어 있습니다.
INQUIRIES는 과거 2년 동안의 누가, 언제, Credit File을 조사했는지의 정보들이 기록되어 있습니다.
(신용 조회를 은행이 하는 경우는 점수 감점이 발생하지 않으나 대출 기관(몰기지 브로커) , 차 판매 대리점 신용카드사 등 거의 대부분이 신용 조회시 월 2회가 넘으면 감점이 들어갑니다.
(차 사러 다니실때 소셜 넘버를 알려주거나 신분증으로 조회가 안되게 가능한 막으십시요.)
일반적으로 720점이 넘으면 좋은 신용자라고 평가되며 미국 신용 평가자 절반선안에 들어서게 됩니다.
같은 차를 구입하더라도 신용 점수에 따라 몇% 이상의 이자율이 왔다갔다 할 수 있습니다.
일반적으로 20불을 지불하면 자신의 크레딧 리포트를 받아볼 수 있습니다.
만약 자신의 생각보다 정상적으로 너무 낮은 점수가 나온 경우 벌금 미납이나 연체된 페이먼이 정리가 안되어 남아있어 많은 크레딧 점수를 깍아먹을수 있는데 이때 증빙 자료와 크레딧 정정을 요구하면 그동안 감점된 점수를 한번에 회복하는 경우도 가끔 있습니다.
신문이나 광고에 크레딧 점수를 대폭 올려준다거나 Bad 크레딧 교정 광고는 이러한 트러블을 고쳐주거나 약간 교묘한 방법으로 일부 점수를 올리는 술책을 벌인다고 생각하시면 맞습니다.
정상적인 방법은 페이먼 종류를 몇가지 가지시고 크레딧 카드를 사용후 잔액이 없이 100%로 갚는 방법이 아마 최선의 방법이 아니가 생각합니다.
크레딧 점수 과거 7년을 기준으로하며 뱅크럽시는 10년, 기타 나쁜 기록은 7년정도 남는다고 합니다.
크레딧 주요 감점 사유
1. 페이먼 연체 (Late Payments)
2. 나쁜 금전 채무와 공개 기록 (저지먼트, 콜렉션, 뱅크럽시, 차압, 기타 등등)
3. 연체 시기 – 최근일수록 감점
4. 연체 기간 수준 (며칠 늦었는가, 30일, 60일, 90일, 120일…)
5. 연체가 된 구좌 숫자가 많을수록 감점
6. 총 부채액이 많을수록 감점
7. 총 부채액과 총 신용 한도액과의 비율 – 높을수록 감점
8. 구좌들이 신설된 시기가 최근일수록 감점
9. 잔고가 있는 신용 구좌들이 많을수록 감점
10. 월 3회 이상의 빈번한 신용 조회 검색
크레딧 점수 올리는 방법
매월 페이먼에 자신의 이름이 정확히 나와 있는지 확인하시고 자신의 이름으로 어카운트를 만드십시요.
저의 경우 매월 페이먼하는 종류가 10가지 되는데 신용평가서에 정보 제공자로 다 올라와 있더군요.
제 경우 차를 현금으로 사서 페이먼이 없었는데 초기 이민에서 신용 점수 손실이라고 생각되어 집니다.
이민 초기시 차를 일부 할부로(80% down, 20%할부) 구매했더라면 더 오랜 기록과 점수를 받을수 있었는데 말입니다.
첫 차 구입에 신용이 없어 활부가 안되는데 차값의 일부만 Cosign(보증인)을 넣어 할부를 하던지 한국 현대 , 기아차를 한국에서 재정 보증후 미국에서 할부 구입하면 신용이 적립되기 시작합니다.
은행에 계좌를 개설해 거래하다 보면 소액 한도의 신용 카드가 생기게 됩니다.
제 경우에는 처음에 한도 $1,000을 주더라고요. 한도를 절대로 넘기지 마시고 자주 사용하다 보면 6개월에 한번씩 한도가 올라가기 시작하고 신용카드 개설해준다는 편지가 날라오기 시작합니다.
지금은 매일 수도없이 날라옵니다.
신용카드를 가능한 2-3개만 만드시고 사용하신후 매월 100% 갚으시면 됩니다.
또한 년 1-2회 한도 증액 안내가 오면 사용하지 않더라도 얼마간은 전화하여 증액하시기 바랍니다.
참고로 신용카드가 5개가 넘으면 거꾸로 감점 사유가 됩니다.
한도와 잔고 비율도 조사 항목에 들어가 점수 향상에 도움이 됩니다.
도움이 되셨으면 합니다.
마지막으로 차후 집 구입등 대형 대출과 관련해서는 신용 조회 이전 1년의 페이먼이 무척 중요합니다.
아무리 신용 점수가 좋아도 이전 1년안에 연체가 있으실 대출을 거부당하실 수 있습니다.
깜박잊고 연체하시거나 잔액을 초과하는 Debit카드 또는 크레딧카드를 쓰신 경우 나쁜 기록이 남게 됩니다.
매월 지불일자를 노트에 적어놓으시고 납부에 신경쓰시거나 자동 계좌 이체로 하셔도 좋습니다.
미국에서 100% 내 돈으로 집사거나 차 살 경우에는 신용에 관계없습니다.
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