Upadłości Konsumenckiej Wady I Zalety | Upadłość Konsumencka

당신은 주제를 찾고 있습니까 “upadłości konsumenckiej wady i zalety – Upadłość konsumencka – wady i zalety“? 다음 카테고리의 웹사이트 https://ppa.charoenmotorcycles.com 에서 귀하의 모든 질문에 답변해 드립니다: https://ppa.charoenmotorcycles.com/blog/. 바로 아래에서 답을 찾을 수 있습니다. 작성자 Filip Kozik | Upadłość i restrukturyzacja 이(가) 작성한 기사에는 조회수 10,021회 및 좋아요 141개 개의 좋아요가 있습니다.

Table of Contents

upadłości konsumenckiej wady i zalety 주제에 대한 동영상 보기

여기에서 이 주제에 대한 비디오를 시청하십시오. 주의 깊게 살펴보고 읽고 있는 내용에 대한 피드백을 제공하세요!

아래 동영상 보기

d여기에서 Upadłość konsumencka – wady i zalety – upadłości konsumenckiej wady i zalety 주제에 대한 세부정보를 참조하세요

Sprawdź jak ogłosić upadłość konsumencką niskim kosztem i bez asysty prawnika! Więcej na: https://akademia.upadlosc-kancelaria.pl!
—
Doradca restrukturyzacyjny Filip Kozik z KL Law Polska Sp. z o.o. o wadach i zaletach ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Z nagrania dowiesz się m.in.:
a) co się stanie z Twoim majątkiem w przypadku ogłoszenia upadłości konsumenckiej;
b) czy czynności prawne dokonane w krótkim okresie czasu przed złożeniem wniosku będą skuteczne;
c) jaki jest czas trwania upadłości konsumenckiej;
d) czemu służy skarga pauliańską w kontekście upadłości konsumenckiej;
e) jak upadłość konsumencka chroni przed bezdomnością;
f) jak odzyskać komfort psychiczny w związku z posiadaniem długów;
g) co z komornikiem w momencie upadłości;
h) czy musisz mieć majątek, aby ogłosić upadłość konsumencką;
i) jak doprowadzić do umorzenia zobowiązań.
—
Kontakt z kancelarią:
58 380 26 56
[email protected]
www:
https://www.restrukturyzacja-kancelaria.pl
https://www.upadlosc-kancelaria.pl
https://www.kancelaria-kllaw.pl

upadłości konsumenckiej wady i zalety 주제에 대한 자세한 내용은 여기를 참조하세요.

Upadłość konsumencka – Wady i Zalety

Poniżej przedstawiono najważniejsze wady i zalety upadłości konsumenckiej. Do Zalet niewątpliwie możemy zaliczyć: SPOKÓJ i KOMFORT PSYCHICZNY – z chwilą …

+ 여기를 클릭

Source: upadlosc-konsumencka.net.pl

Date Published: 12/27/2021

Jakie są wady upadłości konsumenckiej?

Upadłość konsumencka nie jest rozwiązaniem dla wszystkich. Przed podjęciem decyzji o jej ogłoszeniu należy sprawdzić, jakie negatywne skutki wiążą się z …

+ 자세한 내용은 여기를 클릭하십시오

Source: kancelaria-slaski.pl

Date Published: 5/11/2021

Zalety i wady upadłości konsumenckiej – Restrukta.pl

Zalety i wady upadłości konsumenckiej · komfort psychiczny · spokój · oddłużenie · zawieszenie postepowań egzekucyjnych i sądowych · dłużnik uwalnia się od komornika …

+ 여기에 표시

Source: restrukta.pl

Date Published: 6/21/2022

Upadłość konsumencka – poznaj wady i zalety oddłużenia …

Największą zaletą upadłości konsumenckiej jest oddłużenie. Osoby decydujące się na to postępowanie mają pewność wyjścia z zadłużenia. Umorzenie …

+ 여기를 클릭

Source: www.i-kancelaria.pl

Date Published: 12/27/2021

Upadłość konsumencka 2021 r. – wady i zalety rozwiązania

Syndyk – upadłość konsumencka – zalety. Jedną z zalet, jaką część dłużników z pewnością odczuje od razu jest tzw. „święty spokój”. Od momentu …

+ 여기를 클릭

Source: prawnicyoddlugu.pl

Date Published: 10/21/2021

Wady i zalety upadłości konsumenckiej. Co warto wiedzieć?

Poznaj wady i zalety upadłości konsumenckiej zanim złożyć do sądu wniosek! W artykule omawiamy najważniejsze plusy i minusy. Sprawdź więcej!

+ 여기에 보기

Source: www.restrukturyzacja-kancelaria.pl

Date Published: 8/1/2022

Zalety oraz wady upadłości konsumenckiej | Eureka

Zalety oraz wady upadłości konsumenckiej. Niewątpliwie, upadłość konsumencka to skuteczny sposób na wyjście z długów oraz szansa na ,,nowe …

+ 자세한 내용은 여기를 클릭하십시오

Source: konsument.eurekarestrukturyzacje.pl

Date Published: 4/3/2021

UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA – CZY WARTO JĄ ZGŁOSIĆ?

Przede wszystkim jako pierwszą zaletę upadłości konsumenckiej należy wskazać możliwość … Wady ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

+ 자세한 내용은 여기를 클릭하십시오

Source: i-rs.pl

Date Published: 1/12/2022

Upadłość konsumencka – plusy i minusy nowelizacji

W niniejszym wpisie krótko podsumujemy wady i zalety zmian. Podnosząc temat zalet nowelizacji przepisów o upadłości konsumenckiej od razu musimy zwrócić …

+ 여기를 클릭

Source: bdrp.pl

Date Published: 5/21/2022

Upadłość konsumencka. Wady i zalety postępowania … – Rp.pl

Upadłość konsumencka. Wady i zalety postępowania upadłościowego. Postępowanie upadłościowe wobec osób fizycznych nieprowadzących działalności …

+ 여기를 클릭

Source: www.rp.pl

Date Published: 9/20/2022

주제와 관련된 이미지 upadłości konsumenckiej wady i zalety

주제와 관련된 더 많은 사진을 참조하십시오 Upadłość konsumencka – wady i zalety. 댓글에서 더 많은 관련 이미지를 보거나 필요한 경우 더 많은 관련 기사를 볼 수 있습니다.

주제에 대한 기사 평가 upadłości konsumenckiej wady i zalety

Author: Filip Kozik | Upadłość i restrukturyzacja
Views: 조회수 10,021회
Likes: 좋아요 141개
Date Published: 2020. 8. 12.
Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=1Qwh96pjhOo

Jakie są minusy ogłoszenia upadłości konsumenckiej?

Jakie są wady upadłości konsumenckiej?

Utrata całego majątku – majątek konsumenta jako masa upadłości. …
Skutek ogłoszenia upadłości konsumenckiej – utrata mieszkania. …
Wejście majątku wspólnego małżonków do masy upadłości. …
Możliwość pogorszenia sytuacji małżonka, poręczyciela lub współdłużników.

Czy opłaca się ogłosić upadłość konsumencką?

Zdecydowanie się na ogłoszenie upadłości jest uzasadnione tylko przy wystąpieniu uzasadnionych sytuacji, np. w przypadku utraty kontroli nad sytuacją finansową, zaciągnięcia zobowiązań znacznie przewyższających możliwości ich spełnienia na ustalonych warunkach, czy też trudnej sytuacji życiowej, np. poważnej choroby.

Czy upadłość konsumencką ma sens?

Upadłość konsumencka to ostateczność, ale nie anuluje wszystkich długów. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie wiąże się z nagłym umorzeniem długów. Jest to postępowanie sądowe, którego celem jest oddłużenie niewypłacalnego konsumenta. Do całkowitego lub częściowego umorzenia długów dochodzi niezwykle rzadko.

Co się dzieje po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Po ogłoszeniu upadłości powołany postanowieniem sądu syndyk niezwłocznie przystępuje także do wykonania spisu inwentarza i oszacowania masy upadłości (majątku dłużnika podlegającego likwidacji) oraz sporządzenia planu likwidacyjnego, który w terminie 30 dni powinien przedstawić sędziemu-komisarzowi.

Kiedy syndyk schodzi z pensji?

To, do kiedy syndyk zajmuje wynagrodzenie, zależy ściśle od momentu, w którym zakończy się postępowanie upadłościowe. Wynika to z faktu, że zajęcie wynagrodzenia obejmuje cały czas postępowania upadłościowego, a więc trwa od wydania przez sąd postanowienia o ogłoszeniu upadłości, aż do zakończenia tej procedury.

Jakie są skutki ogłoszenia upadłości?

Podstawowym skutkiem ogłoszenia upadłości, jest utrata zarządu nad majątkiem upadłego. Zarząd nad majątkiem przyjmuje syndyk, nawet w sytuacji, kiedy ten majątek nie jest jeszcze mu wydany. Jest to o tyle ważne, że wszelkie czynności upadłego dotyczące mienia wchodzącego w skład masy upadłości są nieważne.

Jakie są obowiązki osoby która ogłosiła upadłość?

Upadły dłużnik ma obowiązek wydać syndykowi cały majątek, niezbędne dokumenty oraz wykonywać ciążące na nim zgodnie z ustawą obowiązki; jeśli się z tego nie wywiąże – sąd może umorzyć postępowanie.

Ile razy można złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

Co istotne, upadłość konsumencką można ogłosić więcej niż raz w życiu. Nie może to jednak nastąpić wcześniej niż 10 lat od ogłoszenia poprzedniej upadłości.

Jakie długi wchodzą w upadłość konsumencką?

W związku z tym umorzeniu na skutek upadłości konsumenckiej podlegają m.in.:

zobowiązania bankowe i pozabankowe.
zobowiązania wynikające z uprzednio prowadzonej działalności gospodarczej.
zaległości podatkowe.
nieopłacone rachunki (prąd, gaz, telefon, inne) oraz mieszkaniowe.
zobowiązania względem prywatnych osób.

Co z długami po zakończeniu upadłości?

W każdej procedurze upadłościowej chodzi o odzyskanie przez wierzycieli maksymalnej kwoty pieniędzy, natomiast niespłacone długi obciążają po zakończeniu upadłości dłużnika. Tylko w przypadku przedsiębiorców prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą sąd upadłościowy może w wyjątkowych sytuacjach umorzyć długi.

Co lepsze komornik czy upadłość?

Jeśli chcesz złożyć wniosek o upadłość konsumencką, a komornik już zaczął ściąganie długów – nie wahaj się. Upadłość konsumencka to zdecydowanie korzystniejsze rozwiązanie prawne niż egzekucja komornicza: Zajmuje się wszystkimi długami jednocześnie. Prowadzi do całkowitego oddłużenia.

Czy upadłość konsumencką zwalnia z długów?

Warto jednak pamiętać, że niektóre z nich nie mogą być anulowane, np. alimenty, grzywny czy zadłużenia z tytułu rent i odszkodowań. Upadłość konsumencka pozwoli uwolnić się od ciążących zobowiązań, ale niesie za sobą szereg konsekwencji, których trzeba być świadomym przed złożeniem wniosku.

Czego nie może upadły?

Przykładowo do masy upadłości nie wchodzą:

wynagrodzenie upadłego poniżej stawki minimalnego wynagrodzenia (nie dotyczy to jednak planu spłat wierzycieli).
przedmioty urządzenia domowego (lodówka, pralka, odkurzacz, etc.),
pościel, odzież codzienna,
narzędzia i przedmioty niezbędne do wykonywania pracy zarobkowej,

O co pyta syndyk?

Syndyk w trakcie pierwszego spotkania pyta o przyczyny niewypłacalności dłużnika oraz weryfikuje przyczyny jego upadłości. Bardzo często dłużnicy w trakcie pierwszego spotkania opowiadają syndykowi całą swoją historię związaną z zadłużeniem.

Co robi syndyk po ogłoszeniu upadłości?

Do zadań syndyka w postępowaniu upadłościowym należą między innymi zadania z zakresu zarządu, likwidacji oraz zabezpieczenia majątku oraz szereg zadań porządkowych związanych z informowaniem zainteresowanych podmiotów, a nadto uprawnienia zmierzające do ułatwienia wykonywania powyższych czynności.

Jak długo trwa Upadłość konsumencka bez majątku?

Ile trwa upadłość konsumencka bez majątku

Od wpłynięcia wniosku o upadłość a wydaniem postanowienia przez sąd mijają zazwyczaj 3 miesiące. Jednak całe postępowanie upadłościowe trwa zdecydowanie dłużej (nawet do 5 lat).

Kto płaci za upadłość konsumencka?

Kto płaci za syndyka? Po ogłoszeniu upadłości sąd powołuje syndyka i przyznaje mu zaliczkę na koszty postępowania. W tym momencie zaliczka na koszty postępowania zazwyczaj jest tymczasowo pokrywana przez Skarb Państwa. Oznacza to, że nie musisz się martwić kosztami prowadzenia upadłości przez sąd i syndyka.

Jak usunąć z BIK informacje o upadłości konsumenckiej?

Czy da się usunąć wpis o upadłości konsumenckiej z BIK? Zgodnie z prawem nie da się usunąć żadnego wpisu z bazy danych BIK, chyba że jest on błędny, nieprawdziwy lub przedawniony. Informacja o upadłości konsumenckiej musi więc widnieć w systemie aż przez 10 lat od momentu ogłoszenia.

Co daje upadłość konsumencka?

Celem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest oddłużenie, czyli zatrzymanie spirali zadłużenia, umożliwienie niewypłacalnej osobie wyjścia z długów – ugodowej spłaty zadłużenia poprzez ustalenie realnego planu spłaty wierzycieli.

Upadłość konsumencka

Czym jest upadłość konsumencka ? zobacz TUTAJ

Należy pamiętać, że upadłość konsumencka pomimo wielu zalet posiada także wady na które warto zwrócić uwagę.

Poniżej przedstawiono najważniejsze wady i zalety upadłości konsumenckiej.

Do Zalet niewątpliwie możemy zaliczyć:

SPOKÓJ i KOMFORT PSYCHICZNY – z chwilą ogłoszenia upadłości konsumenckiej wierzyciele nie mogą już dłużej nękać swoich dłużników.

SPŁATA CZĘŚCI DŁUGU I TO W DOGODNYCH RATACH – ustalając plan spłaty wierzycieli, sąd bierze pod uwagę możliwości zarobkowe upadłego, konieczność utrzymania upadłego i osób pozostających na jego utrzymaniu, w tym ich potrzeby mieszkaniowe. Jeżeli konsument będzie prawidłowo wykonywał ustalony plan spłaty to może liczyć na oddłużenie, czyli umorzenie części lub całości długu. Całkowite oddłużenie, bez ustalania planu spłaty, możliwe jest jedynie w wyjątkowych sytuacjach.

ZAWIESZENIE POSTĘPOWANIA EGZEKUCYJNEGO I SĄDOWEGO – wszelkie egzekucje komornicze zostają umorzone z chwilą uprawomocnienia się postanowienia o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.

WYKREŚLENIE Z REJESTRU DŁUŻNIKÓW

ODDŁUŻENIE – część długów jest umarzana a w wyjątkowych przypadkach może zostać umorzona całość. Konsument, który ogłosił upadłość, nie musi martwić się o konieczność spłaty wszystkich swoich długów. Jest to istotne, gdy mamy do czynienia ze spornym zadłużeniem.

Jakie są wady upadłości konsumenckiej? – Kancelaria Radcy Prawnego – Michał Śląski

Utrata całego majątku – majątek konsumenta jako masa upadłości

Ogłaszając upadłość konsumencką należy liczyć się z utratą posiadanego majątku. Oddłużenie sprowadza się bowiem do zaspokojenia wierzycieli przez sprzedaż całego majątku i dopiero następnie umorzenia pozostałych, niespłaconych zobowiązań.

Skutkiem ogłoszenia upadłości jest nie tylko utrata posiadanych nieruchomości, ruchomości, czy udziałów w spółkach, ale także brak możliwości rozporządzenia nimi przez cały czas trwania postępowania upadłościowego.

Dodatkowo dochody dłużnika, np. wynagrodzenie za pracę wejdzie w odpowiedniej części w skład masy upadłościowej.

Warto jednak pamiętać, że istnieje możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej oraz przeprowadzenia całego postępowania upadłościowego, jeśli nie posiadamy żadnego majątku, jest to tzw. upadłość konsumencka bez majątku.

Skutek ogłoszenia upadłości konsumenckiej – utrata mieszkania

Jedną z poważniejszych wad upadłości konsumenckiej jest wejście mieszkania do masy upadłości i jej sprzedaż przez syndyka. Plusem jest to, że przepisy przewidują mechanizm ochrony dłużnika przed bezdomnością.

Wejście majątku wspólnego małżonków do masy upadłości

Skutkiem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest wejście całego majątku wspólnego małżonków do masy upadłości, w szczególności wspólnej nieruchomości. Majątek wspólny małżonków zostanie zatem przeznaczony na pokrycie zobowiązań wierzycieli jednego z małżonków. Skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej dla drugiego małżonka są zatem bardzo poważne.

Możliwość pogorszenia sytuacji małżonka, poręczyciela lub współdłużników

Umorzenie w ramach upadłości zobowiązań nie odnosi skutku wobec współdłużników, w tym małżonka, poręczyciela, współkredytobiorcy czy dłużników rzeczowych (osób, które udzieliły zabezpieczenia długu w formie hipoteki, zastawu lub zastawu rejestrowego).

Oznacza to, że oddłużenie dłużnika w ramach upadłości nie ma żadnego wpływu na sytuację współdłużników. Przykładowo bank może w dalszym ciągu żądać spłaty kredytu od poręczyciela lub współmałżonka dłużnika, który ogłosił upadłość konsumencką.

Wcześniejsze umorzenie zobowiązań – jedna szansa na 10 lat na ogłoszenie upadłości

Zasadą jest, że sąd upadłościowy oddala wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jeżeli w okresie 10 lat przed złożeniem wniosku prowadzono już postępowanie upadłościowe, które skutkowało częściowym lub całościowym umorzeniem długów. Jest to jedna z tzw. negatywnych przesłanek ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Brak pełnego oddłużenia – nie wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu

Zasadniczą funkcją upadłości konsumenckiej jest oddłużenie. Nie oznacza to jednak, że wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu. Oddłużenie nie dotyczy bowiem następujących zobowiązań:

1) należności alimentacyjne;

2) renty z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci;

3) wierzytelności z tytułu orzeczonych przez sąd kar grzywny;

4) należności z tytułu obowiązku naprawienia szkody;

5) wierzytelności z tytułu zadośćuczynienia za doznaną krzywdę;

6) nawiązki;

7) należności z tytułu świadczenia pieniężnego orzeczone przez sąd jako środek karny;

8) należności z tytułu świadczenia pieniężnego orzeczone przez sąd, jako środek związany z poddaniem sprawcy próbie;

9) roszczenia o naprawienie szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem sądu;

10) wierzytelności, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

Może zatem okazać się, że w wyniku ogłoszenia upadłości konsumenckiej, pomimo przeznaczenia całego majątku na spłatę wierzycieli, nie pozbędziemy się wszystkich naszych długów.

Złożona i czasochłonna procedura upadłości konsumenckiej

Decydując się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej trzeba liczyć się z długim czasem trwania postępowania oraz skomplikowaną procedurą. W wielu jednak przypadkach ogłoszenie upadłości jest i tak lepszym rozwiązaniem niż bierne czekanie na rozwój sytuacji.

Upadłość konsumencka nie zawsze jest korzystnym rozwiązaniem. Może okazać się, że o wiele lepiej będzie po prostu porozumieć się z wierzycielami. Jeśli chcesz wiedzieć, czy upadłość konsumencka jest rozwiązaniem dla Ciebie, zwróć się do mnie. Przeanalizuję Twoją sytuację i powiem Ci, jaki sposób wyjścia z długów będzie dla Ciebie najlepszy.

Jakie są wady upadłości konsumenckiej? – Kancelaria Radcy Prawnego – Michał Śląski

Utrata całego majątku – majątek konsumenta jako masa upadłości

Ogłaszając upadłość konsumencką należy liczyć się z utratą posiadanego majątku. Oddłużenie sprowadza się bowiem do zaspokojenia wierzycieli przez sprzedaż całego majątku i dopiero następnie umorzenia pozostałych, niespłaconych zobowiązań.

Skutkiem ogłoszenia upadłości jest nie tylko utrata posiadanych nieruchomości, ruchomości, czy udziałów w spółkach, ale także brak możliwości rozporządzenia nimi przez cały czas trwania postępowania upadłościowego.

Dodatkowo dochody dłużnika, np. wynagrodzenie za pracę wejdzie w odpowiedniej części w skład masy upadłościowej.

Warto jednak pamiętać, że istnieje możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej oraz przeprowadzenia całego postępowania upadłościowego, jeśli nie posiadamy żadnego majątku, jest to tzw. upadłość konsumencka bez majątku.

Skutek ogłoszenia upadłości konsumenckiej – utrata mieszkania

Jedną z poważniejszych wad upadłości konsumenckiej jest wejście mieszkania do masy upadłości i jej sprzedaż przez syndyka. Plusem jest to, że przepisy przewidują mechanizm ochrony dłużnika przed bezdomnością.

Wejście majątku wspólnego małżonków do masy upadłości

Skutkiem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest wejście całego majątku wspólnego małżonków do masy upadłości, w szczególności wspólnej nieruchomości. Majątek wspólny małżonków zostanie zatem przeznaczony na pokrycie zobowiązań wierzycieli jednego z małżonków. Skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej dla drugiego małżonka są zatem bardzo poważne.

Możliwość pogorszenia sytuacji małżonka, poręczyciela lub współdłużników

Umorzenie w ramach upadłości zobowiązań nie odnosi skutku wobec współdłużników, w tym małżonka, poręczyciela, współkredytobiorcy czy dłużników rzeczowych (osób, które udzieliły zabezpieczenia długu w formie hipoteki, zastawu lub zastawu rejestrowego).

Oznacza to, że oddłużenie dłużnika w ramach upadłości nie ma żadnego wpływu na sytuację współdłużników. Przykładowo bank może w dalszym ciągu żądać spłaty kredytu od poręczyciela lub współmałżonka dłużnika, który ogłosił upadłość konsumencką.

Wcześniejsze umorzenie zobowiązań – jedna szansa na 10 lat na ogłoszenie upadłości

Zasadą jest, że sąd upadłościowy oddala wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jeżeli w okresie 10 lat przed złożeniem wniosku prowadzono już postępowanie upadłościowe, które skutkowało częściowym lub całościowym umorzeniem długów. Jest to jedna z tzw. negatywnych przesłanek ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Brak pełnego oddłużenia – nie wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu

Zasadniczą funkcją upadłości konsumenckiej jest oddłużenie. Nie oznacza to jednak, że wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu. Oddłużenie nie dotyczy bowiem następujących zobowiązań:

1) należności alimentacyjne;

2) renty z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci;

3) wierzytelności z tytułu orzeczonych przez sąd kar grzywny;

4) należności z tytułu obowiązku naprawienia szkody;

5) wierzytelności z tytułu zadośćuczynienia za doznaną krzywdę;

6) nawiązki;

7) należności z tytułu świadczenia pieniężnego orzeczone przez sąd jako środek karny;

8) należności z tytułu świadczenia pieniężnego orzeczone przez sąd, jako środek związany z poddaniem sprawcy próbie;

9) roszczenia o naprawienie szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem sądu;

10) wierzytelności, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

Może zatem okazać się, że w wyniku ogłoszenia upadłości konsumenckiej, pomimo przeznaczenia całego majątku na spłatę wierzycieli, nie pozbędziemy się wszystkich naszych długów.

Złożona i czasochłonna procedura upadłości konsumenckiej

Decydując się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej trzeba liczyć się z długim czasem trwania postępowania oraz skomplikowaną procedurą. W wielu jednak przypadkach ogłoszenie upadłości jest i tak lepszym rozwiązaniem niż bierne czekanie na rozwój sytuacji.

Upadłość konsumencka nie zawsze jest korzystnym rozwiązaniem. Może okazać się, że o wiele lepiej będzie po prostu porozumieć się z wierzycielami. Jeśli chcesz wiedzieć, czy upadłość konsumencka jest rozwiązaniem dla Ciebie, zwróć się do mnie. Przeanalizuję Twoją sytuację i powiem Ci, jaki sposób wyjścia z długów będzie dla Ciebie najlepszy.

UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA – CZY WARTO JĄ ZGŁOSIĆ?

Upadłość konsumencka jest sposobem na uwolnienie się od długów. Korzystają z niej osoby niewypłacalne, które nie są w stanie spłacać zaciągniętych pożyczek oraz kredytów. Instytucja ta jest tym coraz bardziej powszechna w czasach pandemii, kiedy znacznemu pogorszeniu uległa sytuacja finansowa Polaków.

Warto jednak zadać sobie pytanie, czy ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest na pewno słusznym rozwiązaniem?

Na wstępie należy podkreślić, iż ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie jest równoznaczne z umorzeniem długów. W przeciwnym razie byłoby to sprzeczne z celem upadłości konsumenckiej. Chociaż pierwszoplanowym celem upadłości konsumenckiej jest oddłużenie osoby fizycznej, to jednak przy zachowaniu słusznych praw wierzycieli – postępowanie w tym przedmiocie należy prowadzić tak, aby nie pozbawiało ono dłużnika w przyszłości motywacji do zwiększonej staranności. Sama bowiem możliwość kolejnego umorzenia zobowiązań przy odwołaniu się do zasad słuszności i humanitaryzmu może stanowić zachętę do przeciwnej postawy dłużnika. Zasadą jest zatem, że umorzenie zobowiązań upadłego powinno zostać poprzedzone próbą spłacenia przynajmniej części zadłużenia. Dopiero w przypadku stwierdzenia, że osobista sytuacja upadłego w oczywisty sposób wskazuje, że nie byłby on zdolny do dokonania jakichkolwiek spłat w ramach planu spłaty wierzycieli, sąd powinien umorzyć jego zobowiązania bez ustalenia planu spłaty. (Postanowienie Sądu Najwyższego z dnia 25 maja 2021 r., (I CSKP 100/21), LEX nr 3220045).

W procesie dotyczącym upadłości sąd ustala plan spłaty wierzycieli zawierający zasady spłacania zadłużenia oraz wyznacza syndyka, który jest odpowiedzialny za zarządzanie majątkiem upadłego oraz dokonywanie podziału środków między wierzycieli. Umorzenie części lub całego zadłużenia ma charakter wyjątkowy. Co więcej, istnieją ściśle określone rodzaje zadłużenia, które nie mogą podlegać umorzeniu. Do tej kategorii należą m. in. długi alimentacyjne, kary grzywny zasądzone przez sąd, a także długi z tytułu odszkodowań i rent.

Zalety upadłości konsumenckiej

Przede wszystkim jako pierwszą zaletę upadłości konsumenckiej należy wskazać możliwość zatrzymania wszelkich postępowań sądowych dotyczących zadłużenia, a także egzekucji komorniczych i naliczania karnych odsetek. Ponadto, bez znaczenia pozostaje wielkość zobowiązań, ani też czas pozostawania w zwłoce z ich spłatą. Należy także pamiętać, iż w 2020 r. doszło do zliberalizowania przepisów dotyczących ogłoszenia upadłości. Od tej pory nie funkcjonuje przepis dotyczący obowiązku udowodnienia braku winy konsumenta w doprowadzeniu do jego niewypłacalności. W konsekwencji ogłoszenie upadłości jest łatwiejsze oraz nie tak wymagające jak dotychczas.

Wady ogłoszenia upadłości konsumenckiej

Upadłość konsumencka wiąże się jednak także z negatywnymi następstwami. Jako najdalej idący skutek należy wskazać utratę praw do swojego majątku. Wszelkie nieruchomości oraz wartościowe ruchomości zostają przeznaczone na uregulowanie zadłużenia. Co więcej, bardzo często dochodzi do zajmowania części wynagrodzenia przez syndyka. Tym samym zadłużenie nie dość, że jest spłacane z całego majątku dłużnika, to jeszcze bez jego kontroli. Osoba, która ogłosiła upadłość musi liczyć się także z niemożnością zaciągnięcia nowych zobowiązań, pożyczek oraz kredytów bez wcześniejszej zgody sądu. Ponadto należy pamiętać, że informacje dotyczące upadłości są powszechnie dostępne. Tym samym upubliczniane są m. in. takie dane osobowe jak imię, nazwisko, adres zamieszkania oraz numer PESEL.

Jeszcze do niedawna ogłoszenie upadłości dla wielu osób było ostatecznością. Obecnie coraz częściej w oczach wielu stanowi ona możliwość szybkiego pozbycia się problemu. Należy jednak zaznaczyć, iż przed zastosowaniem tak kategorycznego środka warto zastanowić się nad negocjowaniem warunków spłaty zobowiązania i wypracowania z wierzycielem polubownego rozwiązania sporu dostosowanego do sytuacji życiowej oraz możliwości finansowych.

Podsumowując, ogłoszenie upadłości powinno zostać zastosowane dopiero po wykorzystaniu wszelkich dostępnych możliwości oraz gruntownym przemyśleniu takiego kroku. Może bowiem wyjść na jaw, że korzyści wcale nie będą tak duże jak się na początku wydawało. Zdecydowanie się na ogłoszenie upadłości jest uzasadnione tylko przy wystąpieniu uzasadnionych sytuacji, np. w przypadku utraty kontroli nad sytuacją finansową, zaciągnięcia zobowiązań znacznie przewyższających możliwości ich spełnienia na ustalonych warunkach, czy też trudnej sytuacji życiowej, np. poważnej choroby.

Kamila Łapińska

Aplikantka radcowska

Upadłość konsumencka nie umorzy kredytów i innych długów

Nowelizacja prawa upadłościowego w 2020 roku zmieniła podejście Polaków do upadłości konsumenckiej. Wcześniej rozwiązanie to było ostatecznością, gdy osoba zadłużona znajdowała się w tak trudnej sytuacji życiowej, która uniemożliwiała jej spłatę długów. Aktualnie bankructw ogłaszanych jest coraz więcej, bo wielu osobom wydaje się, że w ten sposób znikną ich długi. W rzeczywistości sąd ustala plan spłaty, a kontrolę nad całym majątkiem przejmuje syndyk, który będzie dążył do tego, aby każdy kredyt gotówkowy, hipoteczny czy inne wierzytelności zostały spłacone.

Rośnie liczba upadłości konsumenckich

Dane Centralnego Ośrodka Informacji Gospodarczej (COIG) pokazują, że od momentu pierwszych istotnych zmian w Prawie upadłościowym i naprawczym w 2015 r. liczba ogłaszanych upadłości systematycznie rośnie. W ubiegłym roku ponownie złagodzono przepisy, co także znalazło odzwierciedlenie w statystykach.

W 2019 r. sądy wydały 7 944 pozytywnych decyzji o upadłości konsumenckiej, w 2020 r. było ich już 13 084, a tylko w pierwszej połowie tego roku już 8 268. Przed zmianami przepisów w 2015 r. rocznie upadłość konsumencką ogłaszało średnio 2 000 dłużników. Różnica jest więc zauważalna gołym okiem. Zadłużamy się na potęgę, a później nie radzimy sobie ze zobowiązaniami.

Na wzrost liczby ogłaszanych upadłości kluczowy wpływ mają dwa czynniki. Pierwszy z nich to fakt, że procedura rozpoczęcia procesu upadłościowego jest obecnie łatwiejsza. Dłużnik nie musi udowadniać braku swojej winy w niewypłacalności, co miało miejsce wcześniej. Drugim czynnikiem determinującym trend wzrostowy bankructw jest pandemia, która pogorszyła sytuację finansową wielu Polaków. I to właśnie w upadłości konsumenckiej upatrują oni swoją szansę na uporanie się z długami i rozpoczęcie życia z czystą kartą. Niestety upadłość konsumencka nie jest rozwiązaniem idealnym i dla każdego.

Upadłość konsumencka to ostateczność, ale nie anuluje wszystkich długów

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie wiąże się z nagłym umorzeniem długów. Jest to postępowanie sądowe, którego celem jest oddłużenie niewypłacalnego konsumenta. Do całkowitego lub częściowego umorzenia długów dochodzi niezwykle rzadko. Dodatkowo niektóre kategorie długów nigdy nie zostaną anulowane. Należą do nich m.in. długi alimentacyjne, orzeczone przez sąd grzywny czy zadłużenia z tytułu rent i odszkodowań.

Zobacz także: Kredyty. Prof. Hausner o bańce na rynku hipotecznym. “To nie wytrzymuje ekonomicznego rozumowania”

Najczęściej upadłość konsumencka polega na ustaleniu przez sąd realistycznego planu spłaty wierzycieli, a pieczę nad majątkiem dłużnika po ogłoszeniu upadłości przejmuje syndyk. Jego rolą jest zlicytowanie majątku dłużnika, który posiada na dzień ogłaszania upadłości, a także nabytego po jej ogłoszeniu. Oczywiście dłużnik nie może zostać skazany na bezdomność. Przepisy chronią go w zakresie zaspokojenia podstawowych potrzeb.

Upadłość konsumencka zatrzymuje nakręcającą się spiralę zadłużenia, ale wiąże się z poważnymi konsekwencjami. Dłużnik traci prawa do całego swojego majątku. Dodatkowo może dojść do częściowego zajęcia jego wynagrodzenia. Osoba, która ogłosi upadłość konsumencką bez zgody sądu nie będzie mogła w przyszłości wnioskować o kredyt gotówkowy lub inny, a nawet podpisać umowy abonamentowej na telefon. Upubliczniane są także jej dane osobowe w związku z ogłoszoną upadłością.

Kredyt konsolidacyjny skutecznym sposobem na problemy finansowe

Decyzję o ogłoszeniu upadłości należy bardzo poważnie przemyśleć. Może okazać się, że korzyści z niej wynikające nie przewyższają wad tego rozwiązania. Dlatego wcześniej warto szukać innych sposób na wyjście z długów. Przede wszystkim nie powinno się bagatelizować nawet przejściowych kłopotów finansowych np. ze spłatą kredytów w terminie. Jeśli mamy więcej niż jeden kredyt hipoteczny i gotówkowy, regulowanie rat zaczyna przekraczać nasze możliwości, to zastanówmy się, czy konsolidacja kredytu nie będzie w takiej sytuacji dobrym pomysłem.

Kredyt konsolidacyjny pomaga spłacić obecne zobowiązania i skonsolidować je w jeden kredyt na nowych warunkach. W ten sposób jesteśmy w stanie obniżyć comiesięczną ratę, którą będzie nam łatwiej spłacać.

Jeśli dłużnik ma już kilkumiesięczne zaległości w spłacie rat, to kredyt konsolidacyjny już mu nie pomoże, bo żaden bank nie zdecyduje się mu go udzielić. Najgorszym co można zrobić, to unikać kontaktu z wierzycielami. Należy podjąć z nimi współpracę i spróbować ustalić plan spłaty ze względu na trudną sytuację materialną. Obu stronom zależy przecież na tym samym, czyli uregulowaniu zobowiązania.

Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl

Oceń jakość naszego artykułu: Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści.

UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA ETAP II – POSTĘPOWANIE PO OGŁOSZENIU UPADŁOŚCI KONSUMENCKIEJ

Postanowienie o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej kończy pierwszy etap postępowania upadłościowego (postępowanie w przedmiocie ogłoszenia upadłości konsumenckiej) i rozpoczyna drugi, a zarazem ostatni etap tzw. postępowanie po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.

Sąd w postanowieniu o ogłoszeniu upadłości obligatoryjnie wzywa wierzycieli upadłego do zgłaszania wierzytelności, jak również wzywa osoby, którym przysługują nie ujawnione w księdze wieczystej prawa i roszczenia osobiste ciążące na nieruchomości należącej do upadłego, do ich zgłaszania w terminie trzydziestu dni od dnia obwieszczenia postanowienia o ogłoszeniu upadłości w Rejestrze.

ZGŁASZANIE WIERZYTELNOŚCI I SPORZĄDZENIE LISTY WIERZYTELNOŚCI.

Na skutek wydanego postanowienia rozpoczyna się proces zgłaszania wierzytelności przez wierzycieli osobistych i rzeczowych upadłego konsumenta, kończący się ustaleniem listy wierzytelności, stanowiącej podstawę zaspokojenia wierzycieli w trakcie likwidacji majątku oraz wykonania planu spłaty wierzycieli. Równolegle z procedurą zgłaszania wierzytelności i sporządzania listy wierzytelności, prowadzona jest likwidacja majątku upadłego według reguł postępowania upadłościowego konsumentów.

Procedura zgłaszania wierzytelności – co do zasady – powinna trwać 30 dni od daty ogłoszenia upadłości, bowiem taki termin dokonania zgłoszenia przewidział dla wierzycieli upadłego konsumenta ustawodawca. Zgłoszenie wierzytelności po upływie 30-dniowego terminu ustalonego postanowieniem o ogłoszenie upadłości nie wyłącza możliwości późniejszego zgłoszenia wierzytelności. Prawo upadłościowe przewiduje jednak dla wierzyciela niekorzystne konsekwencje takiej zwłoki, z których najbardziej dolegliwą jest przyjęcie, że czynności już dokonane w postępowaniu upadłościowym są skuteczne wobec tego wierzyciela, a jego uznaną wierzytelność uwzględnia się tylko w planach podziału funduszów masy upadłości sporządzonych po jej uznaniu. Nadto wierzyciel, który w terminie nie zgłosił swojej wierzytelności, zobowiązany jest pokryć koszty wynikłe ze swojego spóźnionego zgłoszenia. Może też zostać zobowiązany pod rygorem zwrotu zgłoszenia do wpłacenia zaliczki na poczet kosztów postępowania.

Wierzytelności nie zgłoszone w ogóle w postępowaniu upadłościowym nie zostaną w jego toku zaspokojone, podobnie jak te zgłoszone po zatwierdzeniu ostatecznego planu podziału funduszów masy upadłości, które pozostawia się bez rozpoznania.

Syndyk masy upadłościowej powołany postanowieniem o upadłości, przyjmuje zgłoszenia wierzytelności i dokonuje ich weryfikacji poprzez ustalenie, czy zgłoszona wierzytelność znajduje potwierdzenie w księgach rachunkowych lub innych dokumentach upadłego albo we wpisach w księdze wieczystej lub rejestrach. Wzywa także upadłego do złożenia w zakreślonym terminie oświadczenia dotyczącego uznania wierzytelności.

Po upływie terminu wyznaczonego na zgłoszenie wierzytelności zostaje sporządzona lista wierzytelności, która będzie stanowić podstawę planu podziału środków uzyskanych z likwidacji mienia konsumenta oraz ustalony zostaje plan spłaty wierzycieli. Listę wierzytelności sporządza syndyk w oparciu o informacje zawarte we wniosku dłużnika, zgłoszone wierzytelności, a w szczególnych – wskazanych w ustawie przypadkach – także z urzędu, na podstawie ustaleń poczynionych w toku postępowania. Syndyk dokonuje w treści listy wierzytelności także adnotacji o stanowisku swoim i dłużnika w przedmiocie uznania w całości, uznania w części, bądź odmowy uznania w całości konkretnych wierzytelności wraz z uzasadnieniem. Sporządzoną listę wierzytelności syndyk przekazuje prowadzącemu postępowanie sędziemu-komisarzowi, który dokonuje jej obwieszczenia.

W terminie dwóch tygodni od obwieszczenia listy wierzytelności wniesiony może zostać przez wierzycieli sprzeciw co do uznania lub odmowy uznania wierzytelności. Sprzeciw może zostać wniesiony również przez samego upadłego konsumenta, z tym ograniczeniem, że upadły może się sprzeciwić jedynie wtedy, gdy projekt listy wierzytelności nie uwzględnia jego wniosków lub oświadczeń.

W przypadku niewniesienia sprzeciwu, a także po uprawomocnieniu się postanowienia sądu rozpoznającego ewentualnie złożony sprzeciw, lista wierzytelności uprawomocnia się. Od tej chwili ustalony zostaje w postępowaniu upadłościowym krąg wierzycieli upadłego konsumenta, których wierzytelności podlegają zaspokojeniu ze środków uzyskanych w toku likwidacji majątku upadłego oraz wykonania planu spłaty wierzycieli.

SPORZĄDZENIE PLANU LIKWIDACYJNEGO I LIKWIDACJA MASY UPADŁOŚCI.

Po ogłoszeniu upadłości powołany postanowieniem sądu syndyk niezwłocznie przystępuje także do wykonania spisu inwentarza i oszacowania masy upadłości (majątku dłużnika podlegającego likwidacji) oraz sporządzenia planu likwidacyjnego, który w terminie 30 dni powinien przedstawić sędziemu-komisarzowi. Plan likwidacyjny sporządzony w toku upadłości konsumenckiej przez syndyka określa proponowane przez niego sposoby sprzedaży składników mienia upadłego, przewidywany termin sprzedaży oraz preliminarz wydatków związanych z likwidacją majątku.

Nowelizacja przepisów o upadłości konsumenckiej wprowadziła nieznane wcześniej postępowaniu upadłościowemu rozwiązanie umożliwiające w szczególnych sytuacjach prowadzenie postępowania upadłościowego także wtedy, gdy upadły nie posiada żadnego majątku. W takiej sytuacji z oczywistych powodów nie przeprowadza się likwidacji, ani nie sporządza planu podziału. Rozwiązanie to ustawodawca mógł wprowadzić na kanwie zmian celów postępowania upadłościowego konsumenckiego, które odmiennie niż postępowanie upadłościowe przedsiębiorców prowadzić powinno w pierwszej kolejności do oddłużenia konsumenta, w drugiej zaś do zaspokojenia wierzycieli o tyle tylko, o ile jest to możliwe.

W toku likwidacji masy upadłości syndyk sprzedaje podlegający takiej likwidacji (a więc niewykluczony na podstawie przepisów szczególnych) majątek upadłego konsumenta. Syndyk dokonuje sprzedaży majątku upadłego z wolnej ręki lub w drodze przetargu, a obejmuje ona nieruchomości, ruchomości, wierzytelności oraz inne prawa majątkowe. W toku likwidacji syndyk ściąga także wierzytelności od dłużników upadłego konsumenta oraz wykonuje inne jego prawa majątkowe.

W toku likwidacji prowadzonej w trybie upadłości konsumenckiej upadły konsument może aktywnie współuczestniczyć w procesie sprzedaży ruchomości, dążąc do uzyskania za nią największej możliwej kwoty. Syndyk może także pisemnie upoważnić upadłego konsumenta do sprzedaży ruchomości należących do masy upadłości. W takiej sytuacji upadły będzie działał jako pełnomocnik syndyka.

Ponieważ likwidacja obejmuje również sprzedaż należącego do upadłego konsumenta lokalu mieszkalnego lub budynku jednorodzinnego, ustawodawca wprowadził szczególną ochronę potrzeb mieszkaniowych upadłego oraz jego rodziny, gwarantując wypłatę kwoty odpowiadającej przeciętnemu czynszowi najmu lokalu mieszkalnego w miejscowości zamieszkania dłużnika lub miejscowości sąsiedniej. Gwarantowana kwota wypłacana jest upadłemu konsumentowi w wysokości odpowiadającej od 12 do 24 miesięcznych czynszów, co powinno zaspokoić potrzeby mieszkaniowej dłużnika i jego rodziny w okresie od 1 roku do 2 lat.

Ponieważ sprzedaż w postępowaniu upadłościowym odnosi skutki sprzedaży egzekucyjnej, sprzedaż nieruchomości upadłego konsumenta powoduje wygaśnięcie praw oraz praw i roszczeń osobistych ujawnionych przez wpis do księgi wieczystej lub zgłoszonych sędziemu-komisarzowi. Likwidacja nieruchomości powoduje więc m. in. wygaśnięcie dożywocia i użytkowania, jeżeli prawa te zostały ustanowione na nieruchomości i nie mają pierwszeństwa przed wszystkimi hipotekami, albo w sytuacji gdy wartość użytkowania i praw dożywotnika nie znajduje pełnego pokrycia w cenie nabycia. W miejsce prawa, które wygasło, uprawniony nabywa prawo do zaspokojenia wartości wygasłego prawa z ceny uzyskanej ze sprzedaży obciążonej nieruchomości.

Kiedy wszystkie składniki masy upadłości zostaną zlikwidowane, a środki z likwidacji zasilą fundusze masy upadłości, syndyk sporządza plan podziału i proporcjonalnie, z zachowaniem zasad pierwszeństwa poszczególnych grup wierzytelności, zaspakaja wierzycieli upadłego konsumenta oraz pokrywa koszty samego postępowania.

Środki uzyskane z likwidacji rzeczy, wierzytelności i praw obciążonych hipoteką, zastawem, zastawem rejestrowym, zastawem skarbowym lub hipoteką morską, a także prawami oraz prawami osobistymi i roszczeniami, przeznacza się na zaspokojenie wierzycieli, których wierzytelności były zabezpieczone na tych rzeczach lub prawach w pierwszeństwie, kwoty zaś pozostałe po zaspokojeniu tych wierzytelności wchodzą do funduszów masy upadłości.

Wspomnieć należy także, że absolutne pierwszeństwo w zaspokojeniu przed wszystkimi innymi grupami wierzytelności mają koszty postępowania upadłościowego, zobowiązania masy upadłości (powstałe w trakcie postępowania) i należności alimentacyjne. W przypadku upadłości konsumenckiej kwestia należności alimentacyjnych wydaje się szczególnie istotna. Zobowiązania alimentacyjne ciążące na upadłym, przypadające za czas po ogłoszeniu upadłości syndyk zaspokaja bowiem zgodnie z terminami ich płatności, do dnia sporządzenia ostatecznego planu podziału, każdorazowo dla każdego uprawnionego w kwocie nie wyższej niż minimalne wynagrodzenie za pracę. Istotne jest także, że pozostała część tych należności nie podlega zaspokojeniu z masy upadłość. Uprawnieni więc do świadczeń alimentacyjnych od dłużnika z funduszy masy upadłości otrzymają najwyżej świadczenie w kwocie minimalnego wynagrodzenia za pracę, nawet jeżeli przyznane im orzeczenie sądu rodzinnego i opiekuńczego świadczenia alimentacyjne byłyby wyższe.

Podziału funduszów upadłości syndyk dokonuje bądź jednorazowo bądź kilkakrotnie, w miarę likwidacji masy upadłości. Podział funduszów wymaga zatwierdzenia przez sędziego-komisarza listy wierzytelności w całości lub części. Ostatni podział funduszy masy upadłości następuje po sporządzeniu i zatwierdzeniu tzw. ostatecznego planu podziału, a jego wykonanie kończy likwidację masy upadłości (majątku upadłego konsumenta podlegającego likwidacji).

PLAN SPŁATY WIERZYCIELI

Po wykonaniu ostatecznego planu podziału sąd ustala plan spłaty wierzycieli, w ramach którego upadły konsument będzie zobowiązany spłacać zobowiązania, w części w której pozostały niespłacone po podziale funduszy masy upadłości, ale w wysokości umożliwiającej mu utrzymanie siebie i swojej rodziny, jak również w okresie nie dłuższym niż 36 miesięcy.

Sąd ustali plan spłat wierzycieli także w przypadku, gdy ze względu na brak majątku upadłego konsumenta plan podziału nie został sporządzony. W takim wypadku plan spłaty wierzycieli sąd sporządzi bezpośrednio po zatwierdzeniu listy wierzytelności i po wysłuchaniu upadłego, syndyka i wierzycieli.

Wyjątkowym dla instytucji upadłości konsumenckiej rozwiązaniem jest możliwość umorzenia zobowiązań upadłego bez ustalenia planu spłaty wierzycieli, jeśli sąd uzna, że osobista sytuacja upadłego w oczywisty sposób wskazuje, że nie byłby on zdolny do dokonania jakichkolwiek spłat w ramach planu spłaty wierzycieli. W takim wypadku sąd wyda postanowienie o zakończeniu postępowania upadłościowego.

Sąd wyda również postanowienie o zakończeniu postępowania upadłościowego, w sytuacji gdy plan spłaty wierzycieli został ustalony. Dla upadłego konsumenta nie jest to jeszcze zakończenie procesu zmierzającego do oddłużenia. Aby sąd wydał postanowienie o umorzeniu jego zobowiązań, upadły konsument musi wypełniać postanowienia planu spłaty wierzycieli, w szczególności zaś dokonywać ustalonych przez sąd spłat w okresie 3 lat od ustalenia planu spłaty. Zaniechanie spłat bez ważnej, wymienionej w ustawie przyczyny, może uniemożliwić upadłemu konsumentowi oddłużenie. Sąd nie wyda bowiem w takim wypadku postanowienia o umorzeniu jego zobowiązań.

Ustalając plan spłaty wierzycieli sąd określa, w jakim zakresie i w jakim czasie (nie dłuższym jednak niż 36 miesięcy) upadły konsument będzie obowiązany spłacać długi uznane na liście wierzytelności, a niewykonane w toku postępowania. Sąd określa w planie spłaty wierzycieli także jaka część zobowiązań upadłego konsumenta, powstałych przed dniem ogłoszenia upadłości, zostanie umorzona po wykonaniu planu spłaty wierzycieli.

Ustalając plan spłaty wierzycieli sąd zobowiązuje upadłego konsumenta do spłaty rat ustalonych miesięcznie, w wysokości uwzględniającej jego możliwości zarobkowe, konieczność utrzymania upadłego i jego rodziny, konieczność zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych, lecz także wysokość niezaspokojonych w toku dotychczasowego postępowania wierzytelności. Sąd ustala plan spłaty wierzycieli biorąc pod uwagę realność ich zaspokojenia, nie powinien więc ustalić miesięcznych rat na poziomie niemożliwym do faktycznego wykonania.

W całym okresie wykonywania planu spłaty wierzycieli niedopuszczalne jest wszczęcie postępowania egzekucyjnego dotyczącego wierzytelności powstałych przed ustaleniem planu spłaty wierzycieli. Jedynymi wyjątkami od tej reguły jest egzekucja szczególnych i wymienionych w ustawie wierzytelności, w szczególności zaś: świadczeń alimentacyjnych, zobowiązań wynikających z rent z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci i innych zobowiązań, które nie zostaną umorzone w toku postępowania upadłościowego i wykonania planu spłaty wierzycieli.

W całym okresie wykonania planu spłaty wierzycieli, upadły konsument musi powstrzymać się od dokonywania czynności prawnych, które mogłyby jakkolwiek pogorszyć jego możliwości wykonywania planu spłaty. Ewentualnie upadły konsument musi uzyskać zgodę sadu na dokonanie tego typu czynności.

Upadły konsument w okresie wykonywania planu spłaty wierzycieli jest także obowiązany składać sądowi co rok (do końca kwietnia) sprawozdanie z wykonania planu spłaty wierzycieli za poprzedni rok kalendarzowy. Sprawozdanie takie musi zawierać informacje o osiągniętych przychodach, spłaconych kwotach oraz nabytych składnikach majątkowych o wartości przekraczającej przeciętne miesięczne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku za ostatni kwartał okresu sprawozdawczego. Sprawozdanie zawierać musi także kopię złożonego rocznego zeznania podatkowego.

Ustawodawca przewidział możliwość pogorszenia się sytuacji upadłego konsumenta w trakcie spłaty planu wierzycieli przyznając sądowi prawo do zmiany planu spłaty wierzycieli, w szczególności poprzez obniżenie miesięcznych rat i/lub wydłużeniu terminu spłat o kolejne maksymalnie 18 miesięcy. Sąd orzeka w przedmiocie zmiany planu spłaty wierzycieli na wniosek upadłego konsumenta, po wysłuchaniu wierzycieli.

W sytuacji gdy sąd uzna, że brak jest możliwości wywiązania się przez upadłego konsumenta z obowiązków określonych w planie spłaty wierzycieli, a brak ten charakteryzuje się trwałością, jak również wynika z okoliczności niezależnych od upadłego, sąd może uchylić plan spłaty wierzycieli i umorzyć niewykonane zobowiązania upadłego. Postanowienie o uchyleniu planu spłat wierzycieli również wydaje się na wniosek upadłego, po wysłuchaniu wierzycieli.

Elastyczność postępowania upadłościowego widoczna na etapie wykonania planu spłaty przejawia się też możliwością zmiany planu spłaty poprzez podniesienie miesięcznych rat płaconych przez upadłego konsumenta, w sytuacji gdyby nastąpiła u niego istotna poprawa sytuacji majątkowej wynikająca z innych przyczyn niż zwiększenie się jego wynagrodzenia za pracę lub jego dochodów uzyskiwanych z osobiście wykonywanej działalności zarobkowej. Postanowienie w tym względzie sąd wydaje na wniosek wierzycieli objętych planem spłaty, po wysłuchaniu upadłego konsumenta.

W całym okresie wykonywania planu spłaty wierzycieli, tak jak właściwego postępowania upadłościowego, upadły konsument zobowiązany jest przestrzegać bezwzględnie obowiązków nakładanych na niego przez przepisy ustawy prawo upadłościowe. W szczególności zaś zobowiązany jest do wykonywania planu spłaty (spłat ustalonych planem rat) oraz rzetelnego sporządzania sprawozdań przeznaczonych dla sądu. Zaniechanie wykonania planu spłat, tak samo jak zatajenie dochodów, ukrywanie majątku czy dokonanie czynności prawnej, na którą wymagana jest zgoda sądu, bez uzyskania tej zgody, jest przesłanką do uchylenia planu spłat bez umorzenia zobowiązań. Konsekwencją takiego postanowienia o uchyleniu planu spłat bez umorzenia zobowiązań, będzie de facto powrót do stanu, w którym konsument nie zostanie oddłużony, a jego wierzyciele będą mogli wszczynać przeciwko niemu postępowania egzekucyjne, niwecząc trud przeprowadzonego postępowania.

Na uwagę zasługuje, że nawet w przypadku wyżej wskazanych uchybień upadłego konsumenta, sąd nie wyda postanowienia o uchyleniu planu spłaty wierzycieli jeżeli uzna, że uchybienie obowiązkom jest nieznaczne, bądź, że dalsze wykonywanie planu spłaty wierzycieli jest uzasadnione względami słuszności lub względami humanitarnymi.

UMORZENIE ZOBOWIĄZAŃ – ODDŁUŻENIE PO WYKONANIU PLANU SPŁATY

Wykonanie planu spłaty wierzycieli jest dla konsumenta ostatnim etapem postępowania upadłościowego, kończącym się wydawanym z urzędu postanowieniem sądu o umorzeniu zobowiązań upadłego. Wydanie takiego postanowienia pozostawia upadłego konsumenta bez długów, uniemożliwiając wierzycielom dochodzenia niespłaconej w toku postępowania części ich wierzytelności. Konsument natomiast, korzystając z ochrony prawnej instytucji umorzenia zobowiązań, może powrócić do normalnego życia bez komorników, windykatorów i ciągłej obawy o przyszłość swoją i swojej rodziny.

W szczególnych, wskazanych wyżej przypadkach, ustawodawca przewidział też możliwość skorzystania z dobrodziejstw instytucji umorzenia zobowiązań dla tych dłużników, których osobista sytuacja w oczywisty sposób wskazuje, że nie są oni w stanie wykonać planu spłaty wierzycieli w ogóle, nie będąc w stanie spłacać jakichkolwiek rat. Takie uznanie sądu umożliwia wydanie postanowienia o umorzeniu zobowiązań upadłego konsumenta bez ustalenia i wykonania planu spłaty, bezpośrednio po likwidacji masy upadłości.

W tym miejscu należy zwrócić uwagę, że nie wszystkie zobowiązania upadłego ulegają umorzeniu, a konsument będzie musiał po zakończeniu wykonywania planu spłaty w dalszym ciągu zaspakajać należności z tytułu: rent, alimentów, odszkodowań za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa i śmierci, świadczeń alimentacyjnych oraz zobowiązań do zapłaty orzeczonych przez sąd kar grzywny, a także do wykonania obowiązku naprawienia szkody, zadośćuczynienia za doznaną krzywdę, zobowiązania do zapłaty nawiązki lub świadczenia pieniężnego orzeczonych przez sąd jako środek karny lub środek związany z poddaniem sprawcy próbie, jak również zobowiązań do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem oraz zobowiązań, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu. Zobowiązania te nie zostaną umorzone w toku postępowania upadłościowego i wykonania planu spłaty wierzycieli.

UKŁAD Z WIERZYCIELAMI – ALTERNATYWA DLA LIKWIDACJI

Nowelizacja prawa upadłościowego w zakresie upadłości konsumenckiej wprowadziła znaną wcześniej upadłości przedsiębiorców, instytucję układu z wierzycielami. Podobnie jak w przypadku upadłości przedsiębiorców, układ w upadłości konsumenta jest rozwiązaniem alternatywnym do likwidacji majątku. W przypadku upadłości konsumenckiej układ z wierzycielami jest rozwiązaniem wyjątkowym, bowiem dłużnik-konsument odmiennie niż dłużnik-przedsiębiorca nie ma prawa wskazania preferowanego sposobu prowadzenia postępowania upadłościowego, nie może więc złożyć na etapie zgłaszania wniosku propozycji układowych. Sąd rozpoznając wniosek o ogłoszenie upadłości złożony przez dłużnika zawsze ogłasza upadłość z likwidacją jego majątku. Jeżeli upadły konsument złoży w trakcie postępowania upadłościowego wniosek o zawarcie układu i uprawdopodobni, że w drodze układu zostaną osiągnięte cele postępowania, sędzia-komisarz zwoła zgromadzenie wierzycieli, by głosować nad przyjęciem układu. Po nowelizacji która weszła w życie 1 stycznia 2016 roku, wniosek o zawarcie układu będzie mógł złożyć także wierzyciel, jeżeli postępowanie upadłościowe wszczęte zostało na jego wniosek.

Zwołanie zgromadzenia wierzycieli uprawnia sędziego-komisarza do wstrzymania likwidacji majtku konsumenta, w szczególności zaś lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w którym on zamieszkuje.

Układ jest zawierany na zgromadzeniu wierzycieli w trybie przewidzianym ustawą dla postępowania upadłościowego przedsiębiorców. Jeżeli układ zostanie zawarty, likwidacja majątku upadłego zostanie zamieniona na inny ustalony w układzie sposób spłaty wierzytelności. Zawarcie układu z wierzycielami może ocalić niektóre składniki majątku upadłego, w tym jego mieszkanie. W praktyce jednak może okazać się trudne do osiągnięcia, bowiem uzależnione jest od woli wierzycieli i możliwości ekonomicznych oraz determinacji upadłego konsumenta.

Piotr Pieczara, syndyk, licencjonowany doradca restrukturyzacyjny, pełnomocnik Kancelarii Themi

Michał Kaczmarski, Adwokat specjalizujący się w prawie upadłościowym, cywilnym i gospodarczym

Zalety i wady upadłości konsumenckiej

Upadłość konsumencka – znowelizowana w marcu zeszłego roku, jest obecnie bardzo dobrym narzędziem do oddłużenia wielu osób, które nie potrafią poradzić sobie same ze swoimi zobowiązaniami. Do niewątpliwych zalet procedury upadłości konsumenckiej możemy zaliczyć:

komfort psychiczny – problem z długami to nieustanne napięcie psychiczne, które przeradza się w strach, a nawet w depresję. Uwolnienie od długów, nawet w takiej formie jak upadłość konsumencka, to uwolnienie się od dużych kłopotów

i ucieczka przed nękaniem przez wierzycieli;

– problem z długami to nieustanne napięcie psychiczne, które przeradza się w strach, a nawet w depresję. Uwolnienie od długów, nawet w takiej formie jak upadłość konsumencka, to uwolnienie się od dużych kłopotów i ucieczka przed nękaniem przez wierzycieli; spokój – po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej upadłego w kontaktach z wierzycielami reprezentuje syndyk, co niewątpliwe wpływa na komfort psychiczny upadłego. Przede wszystkim upadły nie jest już nachodzony przez komorników czy windykatorów;

– po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej upadłego w kontaktach z wierzycielami reprezentuje syndyk, co niewątpliwe wpływa na komfort psychiczny upadłego. Przede wszystkim upadły nie jest już nachodzony przez komorników czy windykatorów; oddłużenie – upadły zostaje oddłużony z chwilą wydania postanowienia o umorzeniu zobowiązań. Zobowiązania upadłego, które były objęte postępowaniem upadłościowym, nie mogą być już egzekwowane przez wierzycieli;

– upadły zostaje oddłużony z chwilą wydania postanowienia o umorzeniu zobowiązań. Zobowiązania upadłego, które były objęte postępowaniem upadłościowym, nie mogą być już egzekwowane przez wierzycieli; zawieszenie postepowań egzekucyjnych i sądowych – upadłość konsumencka zawiesza trwające postępowanie egzekucyjne a także toczące się postępowania sądowe;

– upadłość konsumencka zawiesza trwające postępowanie egzekucyjne a także toczące się postępowania sądowe; dłużnik uwalnia się od komornika – w momencie otwarcia upadłości konsumenckich egzekucje komornicze podlegają umorzeniu a wszczęte postępowania zawieszone;

w momencie otwarcia upadłości konsumenckich egzekucje komornicze podlegają umorzeniu a wszczęte postępowania zawieszone; brak obowiązku posiadania majątku – upadłość konsumencką możemy ogłosić nawet jeśli upadły nie posiada żadnego majątku.

– upadłość konsumencką możemy ogłosić nawet jeśli upadły nie posiada żadnego majątku. zatrzymanie rosnących odsetek – od dnia ogłoszenia upadłości konsumenckiej wierzyciele nie mają możliwości naliczania odsetek od niezapłaconych należności, co powoduje, ze dług dalej nie wzrasta.

– od dnia ogłoszenia upadłości konsumenckiej wierzyciele nie mają możliwości naliczania odsetek od niezapłaconych należności, co powoduje, ze dług dalej nie wzrasta. rozłożenie części zobowiązań na raty – ustalanie plan spłaty wierzycieli, sąd bierze pod uwagę możliwości zarobkowe upadłego, konieczność utrzymania upadłego oraz innych osób na jego utrzymaniu, biorąc pod uwagę również ich potrzeby mieszkaniowe;

– ustalanie plan spłaty wierzycieli, sąd bierze pod uwagę możliwości zarobkowe upadłego, konieczność utrzymania upadłego oraz innych osób na jego utrzymaniu, biorąc pod uwagę również ich potrzeby mieszkaniowe; możliwe jest też całościowe oddłużenie bez ustalenia planu spłaty, natomiast dotyczy to wyjątkowych sytuacji.

Upadłość konsumencka ma wiele pozytywnych stron. Warto jednak dla przedstawienia pełnego obrazu tego postępowania wspomnieć też o wadach:

największym minusem jest utrata majątku (w postępowaniu upadłościowym syndyk, by zaspokoić wierzycieli, musi sprzedać cały majątek dłużnika),

(w postępowaniu upadłościowym syndyk, by zaspokoić wierzycieli, musi sprzedać cały majątek dłużnika), nie wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu : oddłużanie nie obejmuje należności wynikających z kary grzywny, postępowania karnego, zadośćuczynienia, obowiązku naprawienia szkody i alimentów,

: oddłużanie nie obejmuje należności wynikających z kary grzywny, postępowania karnego, zadośćuczynienia, obowiązku naprawienia szkody i alimentów, pewnym dyskomfortem może być również podanie do publicznej wiadomości tj. w Monitorze Sądowym i Gospodarczym informacji finansowej o danym konsumencie a także umieszczenie danych w Centralnym Rejestrze Upadłości i Restrukturyzacji

Zobacz także:

Co to jest upadłość konsumencka?

Jak właściwie napisać wniosek o upadłość konsumencką?

Upadłość małżonka a rozdzielność majątkowa

Zmiany UPADŁOŚCI KONSUMENCKIEJ w 2020 r.

Upadłość konsumencka – poznaj wady i zalety oddłużenia osoby prywatnej

Nie od dziś wiadomo, że oddłużenie osoby prywatnej to skuteczny sposób na wyjście z długów. Decydując się na postępowanie upadłościowe możemy dać sobie szansę na „nowy start” bez nadmiernych obciążeń finansowych. Korzyści płynące z oddłużenia są bardzo znaczne, nie jest to jednak rozwiązanie bez wad. Dla rozwiania wszelkich wątpliwości prezentujemy wady i zalety upadłości konsumenckiej.

Zacznij życie na nowo bez długów!

Największą zaletą upadłości konsumenckiej jest oddłużenie. Osoby decydujące się na to postępowanie mają pewność wyjścia z zadłużenia. Umorzenie niespłaconych zobowiązań następuje po ogłoszeniu przychylnego orzeczenia przez sąd i przeprowadzenia likwidacji majątku dłużnika. Dodatkowo osoba ta jest zobowiązana do wykonaniu tzw. Planu Spłaty Wierzycieli, czyli rozłożenia części zobowiązań na raty. Dłużnik ma obowiązek spłacania planu przez okres maksymalnie 3 lat. Wysokość rat ustalana jest z uwzględnieniem osobistej sytuacji upadłego, a wpłaty dokonywane są dobrowolnie i samodzielnie na konta wierzycieli. Upadłość konsumencka zawiesza trwające postępowania egzekucyjne, a także toczące się postępowania sądowe. To ogromna zaleta tego rozwiązania, gdyż dłużnik w jednej chwili uwalnia się od komornika i sądowych batalii. Kiedy upadłość zostanie ogłoszona, egzekucje komornicze zostają umorzone, a wszczęte postępowania zawieszone. Upadły nie musi obawiać się też działań firm windykacyjnych. Składając wniosek o upadłość konsumencką działania kancelarii windykacyjnych zostają zawieszone. Wielu dłużników przygniata ciężar odsetek, a postępowanie upadłościowe zatrzymuje ich naliczanie. Od dnia ogłoszenia upadłości wierzyciele nie mają możliwości dalszego liczenia odsetek od niezapłaconych należności. Na koniec warto wspomnieć o uldze psychicznej, ciężar ciągle rosnącego zadłużenia może przytłoczyć nawet najsilniejszego człowieka. Upadłość konsumencka daje wytchnienie każdemu dłużnikowi poprzez wzmocnienie jego pozycji względem wszystkich wierzycieli. Możliwość wyjścia z zadłużenia daje nadzieję na lepsze jutro, dlatego warto skorzystać z tej możliwości i nie tkwić w spirali zadłużenia. Doświadczony radca prawny pomoże przejść przez to trudne postępowanie każdej osobie zadłużonej. Decydując się na porady prawne w tym zakresie możemy dowiedzieć się jak będzie wyglądać oddłużanie w konkretnym przypadku.

Dłużniku, poznaj wady upadłości konsumenckiej

Upadłość konsumencka ma zdecydowanie wiele pozytywnych stron. Warto jednak dla przedstawienia pełnego obrazu tego postępowania wspomnieć też o wadach. Największym minusem oddłużania jest utrata majątku. Dłużnik musi być świadom, że syndyk, by zaspokoić wierzycieli sprzeda cały jego dorobek. Osoby posiadające nieruchomości i ruchomości muszą być gotowe na ich utratę. Dodatkowo dochody dłużnika w części wejdą w skład masy upadłościowej, a co za tym idzie będą przekazywane wierzycielowi. Dochody te zajmowane są do kwoty zajętej wcześniej przez komornika zostają teraz rozdysponowane przez syndyka. Taki stan trwa do momentu prawomocnego ustalenia planu spłaty przez sąd. Procedura upadłości konsumenckiej jest też niezwykle złożona i czasochłonna na co dłużnicy powinni być przygotowani. Na koniec warto wspomnieć, że oddłużanie nie obejmuje należności wynikających z kary grzywny, postępowania karnego, zadośćuczynienia, obowiązku naprawienia szkody i alimentów.

Upadłość konsumencka 2021 r. – wady i zalety rozwiązania

Rate this post

Postępowanie upadłościowe skierowane w stosunku do osób fizycznych bez wątpienia pozwala zacząć nowe życie bez długów oraz stresu związanego z komornikami czy windykatorami. Zanim jednak zdecydujemy się na taki krok, warto poznać wady i zalety, jakie przynosi upadłość konsumencka.

Syndyk – upadłość konsumencka – zalety

Jedną z zalet, jaką część dłużników z pewnością odczuje od razu jest tzw. „święty spokój”. Od momentu ogłoszenia upadłości wierzyciele, czy to działając na własną rękę, czy też przez swoich windykatorów nie mogą już dłużej niepokoić swoich byłych klientów. Ogłoszenie upadłości wstrzymuje działania zarówno wierzycieli jak i komorników. Jedyną osobą, która od chwili ogłoszenia upadłości będzie kontaktowała się z dłużnikiem w jego sprawach finansowych jest syndyk.

Co z długami po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Kolejną z zalet jest częściowa spłata długu i to w dogodny dla dłużnika sposób. Sąd, podczas ustalania planu spłaty, uwzględnia możliwości zarobkowe upadłego, konieczność jego utrzymania, a także osób pozostających na jego utrzymaniu oraz ich potrzeby mieszkaniowe. Prawidłowe wykonywanie przez konsumenta ustalonego przez Sąd planu spłaty pozwoli na częściowe, a nawet całościowe umorzenie długu.

Zawieszenie postępowań egzekucyjnych

Z chwilą uprawomocnienia się postanowienia o ogłoszeniu upadłości wszelkie trwające egzekucje powinny ulec zawieszeniu. Oznacza to, że komornicy nie mogą od tego momentu prowadzić żadnych czynności.

Oddłużenie – upadłość konsumencka – zalety

Jedną z najważniejszych (jeśli nie najważniejszą) zalet ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest całkowite oddłużenie. Konsument ogłaszający upadłość konsumencką nie musi już myśleć o spłacie wszystkich swoich długów. Jest to istotne zwłaszcza w przypadku tzw. wierzytelności spornych.

Wstrzymanie naliczania odsetek

W przeciwieństwie do egzekucji komorniczej upadłość konsumencka zatrzymuje naliczanie odsetek.

Wykreślenie z rejestru dłużników

W momencie umorzenia niespłaconych przez upadłego zobowiązań, sąd rejestrowy wykreśla osobę upadłego z rejestru dłużników niewypłacalnych prowadzoną przez Krajowy Rejestr Sądowy. Co ważne, na wniosek dłużnika, istnieje obowiązek usunięcia jego danych z rejestrów, które prowadzone są przez biura informacji gospodarczej.

Ochrona dłużnika przed bezdomnością

Upadły, w razie spieniężenia nieruchomości w toku postępowania, może wystąpić z wnioskiem o uzyskanie środków na najem innego lokalu mieszkalnego na okres od 1 roku do 2 lat. Warunkiem jest jednak to, aby upadły wraz z członkami najbliższej rodziny faktycznie zamieszkiwał w utraconej nieruchomości.

Niestety, upadłość jak każde inne rozwiązanie, ma także swoje wady. Decydując się na złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości warto pamiętać, że nie jest to rozwiązanie idealne, a które niesie ze sobą określone skutki.

Utrata swojego majątku

Nierozłącznym skutkiem ogłoszenia upadłości jest utrata prawa do zarządu nad własnym majątkiem oraz powstanie tzw. masy upadłości. Masą upadłości zarządza syndyk. Do masy upadłości wliczają się wszelkie aktywa, które mogą zostać spieniężone przez syndyka i tym samym służyć do zaspokojenia wierzycieli. Do masy upadłości zalicza się zatem między innymi nieruchomości, ruchomości, wynagrodzenie za pracę dłużnika czy akcje lub udziały w spółkach.

Bezskuteczność czynności prawnych dokonanych przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką

Niektóre z czynności dokonane przez upadłego na rok przed złożeniem wniosku o upadłość mogą być uznane za bezskuteczne. Jako przykład takiej czynności, która może zostać uznana za bezskuteczną względem masy upadłości jest chociażby darowizna nieruchomości.

Nie wszystkie długi ulegają umorzeniu – upadłość konsumencka

Należy pamiętać, że nie wszystkie długi jakie posiadamy ulegną umorzeniu. Umorzeniu nie ulegają między innymi:

alimenty,

renty z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci,

kary grzywny orzeczone przez sąd,

zobowiązania do zapłaty nawiązki,

zobowiązania do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem,

zobowiązania, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

Czas trwania postępowania upadłościowego

Decydując się na złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej musimy pamiętać, że nie jest to najszybszy proces. Teoretycznie sąd powinien wydać postanowienie w sprawie ogłoszenia upadłości w terminie dwóch miesięcy od dnia złożenia wniosku. W praktyce jednak bywa z tym różnie. Oczywiście, mogą zdarzyć się sytuacje w których wniosek o ogłoszenie upadłości zostanie rozpoznany nawet w kilkanaście dni. Następnym etapem jest właściwe postępowanie upadłościowe, które trwa około 6 miesięcy. W niektórych sytuacjach koniec drugiego etapu będzie wiązał się z automatycznym oddłużeniem. W większości przypadków dojdzie jednak do ustalenia planu spłaty wierzycieli, który może trwać nawet do 7 lat.

Brak możliwości zaciągnięcia kredytu

Podejmując decyzję o złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości musimy liczyć się z tym, że przez cały okres spłaty nie będziemy mogli zaciągnąć żadnego kredytu.

Majątek wspólny małżonków, a ogłoszenie upadłości konsumenckiej przez jednego z nich

Z chwilą ogłoszenia upadłości jednego z małżonków, ich wspólny majątek wejdzie do masy upadłości. W takim przypadku utrata prawa do zarządu nad majątkiem odnosi się również do małżonka upadłego.

Jak widać, upadłość konsumencka odnosi wiele skutków. Zanim jednak zdecydujemy się na podjęcie samodzielnych kroków w kierunku ogłoszenia upadłości, warto skonsultować się ze specjalistą, który oceni i wskaże czy nasza sytuacja finansowa kwalifikuje się do ogłoszenia upadłości.

Wady i zalety upadłości konsumenckiej. Co warto wiedzieć?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej niesie ze sobą szereg konsekwencji po stronie upadłego, a także wierzycieli, czy współmałżonków. Skutki upadłości można jednak uszeregować na te, które są pożądane dla samego dłużnika i wiążą się z istotnymi zaletami, a także na te o negatywnym charakterze. Przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej warto zatem poznać wady i zalety wszczynanej procedury.

Wady upadłości konsumenckiej

Utrata majątku i powstanie masy upadłości

Kwestią podstawową i nieodłączną od postępowania upadłościowego jest utrata prawa do zarządu nad majątkiem i powstanie masy upadłości. Wszelkie aktywa dłużnika, które mają większą wartość pieniężną, służą spieniężeniu przez syndyka i zaspokojeniu wierzycieli. Do masy upadłości zalicza się zatem m.in.:

nieruchomości;

ruchomości (np. pojazdy mechaniczne, cenny sprzęt RTV, antyki, czy dzieła sztuki);

wierzytelności, które przysługują upadłemu (np. wynagrodzenie za pracę, wierzytelności upadłego od jego dłużników);

akcje, udziały w spółkach.

Nieruchomości, z reguły, stanowią składnik majątkowy o najwyższej wartości. Z oczywistych względów jest zatem bardzo pożądanym źródłem zaspokojenia wierzycieli w toku upadłości konsumenckiej. Należy jednak pamiętać, że upadły, który traci nieruchomość w toku upadłości może liczyć na zabezpieczenie jego potrzeb mieszkaniowych. Więcej na ten temat w późniejszym fragmencie artykułu w kontekście zalet.

Czy upadły traci wszystko?

Co do ruchomości, to warto pamiętać, że syndycy nie likwidują wszystkich ruchomości, które należą do upadłego. Wyjątkiem są oczywiście te ruchomości, których nie można zająć zgodnie z kodeksem postępowania cywilnego w trakcie egzekucji komorniczej. Nadto, często spotykamy się z tym, że do spisu inwentarza nie są wpisywane ruchomości o niskiej wartości (np. użytkowany telefon komórkowy lub laptop). Tym bardziej, gdy przedmioty te mają dla upadłego wciąż wartość użytkową, a nikłą wartość pieniężną.

W naszej dotychczasowej praktyce udawało się również dokonywać wyłączenia pewnych ruchomości z masy upadłości. Oznaczało zatem to tyle, że syndyk nie zbywał danego przedmiotu. Przykładem będzie m.in. wyłączenie pojazdu mechanicznego o wartości 20 tys. zł, którym nasza klientka musiała dojeżdżać do lekarza celem rehabilitacji. Zaletą pojazdu była automatyczna skrzynia biegów, bez której upadła nie byłaby w stanie prowadzić pojazdu. Jedna z nóg była bowiem niesprawna w 80% z uwagi na liczne zabiegi chirurgiczne.

W przypadku zajęcia przez syndyka wierzytelności z tytułu pracy również występują pewne ograniczenia. Co do zasady, syndyka obowiązują te same reguły co komornika. Zajęcie wynagrodzenia nie trwa jednak wiecznie, a jedynie do momentu, w którym trwa postępowanie upadłościowe właściwe. W przypadku innych wierzytelności – syndyk albo je ściąga do masy upadłości, albo dokonuje ich zbycia.

Aktywa finansowe w postaci udziałów lub akcji w spółkach również stanowią majątek upadłego, zatem będą one wchodziły w skład masy upadłości. Docelowo winny być one wskazane we wniosku o ogłoszenie upadłości, aby później mogły zostać spieniężone przez syndyka.

Bezskuteczność czynności prawnych przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką

Wprowadzenie tego typu regulacji ma na celu zapobieganie sytuacjom, w których dłużnik „ucieka” z majątkiem tuż przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości. O bezskuteczności możemy mówić w kontekście następujących perspektyw czasowych.

Po pierwsze, bezskuteczne do masy upadłości są te czynności prawne dłużnika, które zostały dokonane w ciągu roku przed dniem złożenia wniosku. Dotyczy to zarówno czynności nieodpłatnych, jak i odpłatnych, lecz po rażąco zaniżonej wartości. Po drugie, sędzia-komisarz z urzędu lub na wniosek może uznać za bezskuteczne czynności odpłatne dokonane przez upadłego w terminie 6 miesięcy przed dniem złożenia wniosku, jeżeli drugą stroną są osoby bliskie (np. małżonek). Aby do tego nie doszło, druga strona czynności powinna wykazać, że w ten sposób nie doszło do pokrzywdzenia wierzycieli.

Czas trwania postępowania upadłościowego

Co do zasady, upadłość konsumencka składa się z kilku etapów. Nie jest to postępowanie, które jednym rozstrzygnięciem zamyka sprawy upadłego związane z zadłużeniem. Pierwszy etap, czyli postępowanie w przedmiocie ogłoszenia upadłości winien być zamknięty w terminie 2 miesięcy od dnia złożenia wniosku – tyle w teorii. W praktyce sądy potrafią rozpoznawać wnioski dłużej. Zdarzają się jednak miłe niespodzianki, gdy wniosek jest rozpoznany ledwie w kilkanaście dni. Drugi etap, czyli postępowanie upadłościowe właściwe powinien trwać do 6 miesięcy. Wszystko zależy jednak od tego jaki tryb postępowania będzie wyznaczony przez sąd – uproszczony lub na zasadach ogólnych. Istotne znaczenie ma również to, czy upadły posiada majątek i jak trudny jest on do zbycia. W niektórych przypadkach koniec drugiego etapu będzie wiązał się z automatycznym oddłużeniem. W większości jednak dojdzie do ustalenia planu spłaty wierzycieli, który może trwać do 3 lub 7 lat.

Na skutek zmiany przepisów w upadłości konsumenckiej w 2020 r., o których pisaliśmy w artykule: Upadłość konsumencka 2020, zauważalne jest zdecydowanie szybsze procedowanie przez syndyków. Szczególnie w przypadku uproszczonych postępowań upadłościowych.

Możliwość wystąpienia ze skargą pauliańską przez syndyka

Celem zabezpieczenia słusznych praw wierzycieli w upadłości wprowadzono możliwość wystąpienia przez syndyka z tzw. skargą pauliańską. Jej celem jest przywrócenie do stanu poprzedniego czynności, która została dokonana z pokrzywdzeniem wierzycieli. Termin na wniesienie skargi wynosi 5 lat od dnia dokonania czynności. Z kolei syndyk jest ograniczony dodatkowym terminem na wystąpienie ze skargą pauliańską. Po upływie tego terminu syndyk nie ma możliwości wszczęcia powództwa ze skargi nawet, jeżeli nie minął jeszcze ww. okres 5 lat.

Zalety upadłości konsumenckiej

Ochrona przed bezdomnością

Dłużnik, który obawia się utraty nieruchomości w toku postępowania upadłościowego, powinien pamiętać, że w przypadku jej spieniężenia przez syndyka będzie mógł wystąpić z wnioskiem o uzyskanie środków na najem innego lokalu mieszkalnego na okres od 1 roku do 2 lat. Tzw. ochrona przed bezdomnością występuje, jeżeli zlikwidowana nieruchomość jest faktycznie zamieszkiwaną przez upadłego i członków jego najbliższej rodziny.

Od dnia 24 marca 2020 r. reguła ta występuje też w odniesieniu do przedsiębiorców, wobec których prowadzone jest postępowanie upadłościowe.

Więcej na ten temat w artykule: Co nowego u upadłych przedsiębiorców?

Komfort psychiczny

Względny spokój psychiczny wśród dłużników jest często tym, co motywuje ich do złożenia wniosku o upadłość konsumencką. Nieustanny kontakt ze strony firm windykacyjnych, ciągłe wezwania do zapłaty, czy liczne postępowania egzekucyjnego przekładają się często na problemy zdrowotne, czy rodzinne. Z dniem uzyskania postanowienia o ogłoszeniu upadłości przez sąd dochodzi do wstrzymania działań ze strony wierzycieli, jak i komorników. Upadły kontaktuje się odnośnie swoich spraw finansowych z jedną osobą – syndykiem.

Formalne wszczęcie drugiego etapu upadłości konsumenckiej daje już poczucie, że został poczyniony pierwszy krok celem uzyskania oddłużenia i odzyskania finansowej wolności.

Zawieszenie i umorzenie postępowań egzekucyjnych

Zawieszenie działań komorniczych w istocie ma ścisły związek z odzyskaniem komfortu psychicznego. Niemniej, z dniem ogłoszenia upadłości postępowania egzekucyjne winny ulec zawieszeniu. Z chwilą uprawomocnienia się postanowienia o ogłoszeniu upadłości dochodzi do umorzenia postępowań egzekucyjnych.

Powyższe oznacza zatem, że komornicy nie mogą dalej prowadzić żadnych czynności. W aktualnie prowadzonym przeze mnie postępowaniu upadłościowym doszło do przejęcia środków zgromadzonych przez komornika w wyniku zlicytowania nieruchomości. Organ egzekucyjny sprzedał nieruchomość, kupujący zapłacił określoną kwotę, lecz postępowanie egzekucyjne nie zostało jeszcze prawomocnie zakończone. Następnie sąd upadłościowy rozpoznał wniosek złożony przez dłużniczkę ogłaszając jej upadłość. Wydanie postanowienia o ogłoszeniu upadłości wiązało się z koniecznością przejęcia całości środków zgromadzonych przez komornika do masy upadłości i umorzeniem egzekucji.

Do ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie potrzeba majątku

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest możliwe również wtedy, kiedy dłużnik nie posiada żadnego majątku. Jeszcze do momentu nowelizacji przepisów z początkiem 2015 r. była to zasadnicza przeszkoda dla wielu dłużników, którzy podejmowali starania celem ogłoszenia upadłości. Na szczęście, dla wielu dłużników, na chwilę obecną nie jest konieczne posiadanie majątku, aby uzyskać oddłużenie na skutek upadłości.

Jest to istotna różnica w odniesieniu do postępowań przewidzianych dla przedsiębiorców, którzy aby upaść potrzebują aktywów pozwalających na spłatę, chociaż częściową, zobowiązań i w pełni kosztów postępowania. W przypadku konsumentów koszty procedury związanej z upadłością są tymczasowo pokrywane ze środków Skarbu Państwa. Brak majątku zatem nie stanowi żadnej przeszkody.

Oddłużenie na skutek postępowania upadłościowego jest w związku z tym szczególnie korzystne dla tych dłużników, którzy nie posiadają żadnych nieruchomości, czy ruchomości.

Umorzenie zobowiązań pieniężnych

Najistotniejszą zaletą oraz w zasadzie celem każdego upadłego jest uzyskanie oddłużenia poprzez umorzenie zobowiązań. Do umorzenia zobowiązań może dojść poprzez:

automatyczne oddłużenie. Jest to możliwe, gdy dłużnik nie ma realnych szans na dokonywanie jakichkolwiek dalszych spłat w ramach planu spłaty wierzycieli;

umorzenie zobowiązań niezaspokojonych w toku postepowania upadłościowego oraz po wykonaniu planu spłaty wierzycieli.

Co do zasady, umorzeniu podlegają wszelakie zobowiązania pieniężne. Wyjątkiem są jedynie:

alimenty;

odszkodowanie na osobie;

kara grzywny lub inna kara pieniężna zasądzona przez sąd karny;

wierzytelność celowo pominięta przez dłużnika.

Podsumowując…

Wady i zalety upadłości konsumenckiej, co przeważa? Ogłoszenie upadłości niewątpliwie jest szczególnie kuszące wtedy, kiedy dłużnik nie ma żadnego majątku. Oznacza to zatem, że nie ma w zasadzie nic do stracenia. Z kolei zwieńczenie upadłości konsumenckiej poprzez uzyskanie oddłużenia jest szczególnie kuszące.

Z perspektywy osób, które posiadają np. nieruchomości, należy wziąć pod uwagę sumę zadłużenia i wartość majątku. Jeśli nie wystarczy on na pokrycie zobowiązań, to upadłość konsumencka również zdaje się być dobrym rozwiązaniem. Finalnie i tak przecież dojdzie do likwidacji majątku dłużnika. Nie uczyni tego syndyk, lecz komornik i będzie „windykował” dłużnika do momentu spłaty całości.

UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA – CZY WARTO JĄ ZGŁOSIĆ?

Upadłość konsumencka jest sposobem na uwolnienie się od długów. Korzystają z niej osoby niewypłacalne, które nie są w stanie spłacać zaciągniętych pożyczek oraz kredytów. Instytucja ta jest tym coraz bardziej powszechna w czasach pandemii, kiedy znacznemu pogorszeniu uległa sytuacja finansowa Polaków.

Warto jednak zadać sobie pytanie, czy ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest na pewno słusznym rozwiązaniem?

Na wstępie należy podkreślić, iż ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie jest równoznaczne z umorzeniem długów. W przeciwnym razie byłoby to sprzeczne z celem upadłości konsumenckiej. Chociaż pierwszoplanowym celem upadłości konsumenckiej jest oddłużenie osoby fizycznej, to jednak przy zachowaniu słusznych praw wierzycieli – postępowanie w tym przedmiocie należy prowadzić tak, aby nie pozbawiało ono dłużnika w przyszłości motywacji do zwiększonej staranności. Sama bowiem możliwość kolejnego umorzenia zobowiązań przy odwołaniu się do zasad słuszności i humanitaryzmu może stanowić zachętę do przeciwnej postawy dłużnika. Zasadą jest zatem, że umorzenie zobowiązań upadłego powinno zostać poprzedzone próbą spłacenia przynajmniej części zadłużenia. Dopiero w przypadku stwierdzenia, że osobista sytuacja upadłego w oczywisty sposób wskazuje, że nie byłby on zdolny do dokonania jakichkolwiek spłat w ramach planu spłaty wierzycieli, sąd powinien umorzyć jego zobowiązania bez ustalenia planu spłaty. (Postanowienie Sądu Najwyższego z dnia 25 maja 2021 r., (I CSKP 100/21), LEX nr 3220045).

W procesie dotyczącym upadłości sąd ustala plan spłaty wierzycieli zawierający zasady spłacania zadłużenia oraz wyznacza syndyka, który jest odpowiedzialny za zarządzanie majątkiem upadłego oraz dokonywanie podziału środków między wierzycieli. Umorzenie części lub całego zadłużenia ma charakter wyjątkowy. Co więcej, istnieją ściśle określone rodzaje zadłużenia, które nie mogą podlegać umorzeniu. Do tej kategorii należą m. in. długi alimentacyjne, kary grzywny zasądzone przez sąd, a także długi z tytułu odszkodowań i rent.

Zalety upadłości konsumenckiej

Przede wszystkim jako pierwszą zaletę upadłości konsumenckiej należy wskazać możliwość zatrzymania wszelkich postępowań sądowych dotyczących zadłużenia, a także egzekucji komorniczych i naliczania karnych odsetek. Ponadto, bez znaczenia pozostaje wielkość zobowiązań, ani też czas pozostawania w zwłoce z ich spłatą. Należy także pamiętać, iż w 2020 r. doszło do zliberalizowania przepisów dotyczących ogłoszenia upadłości. Od tej pory nie funkcjonuje przepis dotyczący obowiązku udowodnienia braku winy konsumenta w doprowadzeniu do jego niewypłacalności. W konsekwencji ogłoszenie upadłości jest łatwiejsze oraz nie tak wymagające jak dotychczas.

Wady ogłoszenia upadłości konsumenckiej

Upadłość konsumencka wiąże się jednak także z negatywnymi następstwami. Jako najdalej idący skutek należy wskazać utratę praw do swojego majątku. Wszelkie nieruchomości oraz wartościowe ruchomości zostają przeznaczone na uregulowanie zadłużenia. Co więcej, bardzo często dochodzi do zajmowania części wynagrodzenia przez syndyka. Tym samym zadłużenie nie dość, że jest spłacane z całego majątku dłużnika, to jeszcze bez jego kontroli. Osoba, która ogłosiła upadłość musi liczyć się także z niemożnością zaciągnięcia nowych zobowiązań, pożyczek oraz kredytów bez wcześniejszej zgody sądu. Ponadto należy pamiętać, że informacje dotyczące upadłości są powszechnie dostępne. Tym samym upubliczniane są m. in. takie dane osobowe jak imię, nazwisko, adres zamieszkania oraz numer PESEL.

Jeszcze do niedawna ogłoszenie upadłości dla wielu osób było ostatecznością. Obecnie coraz częściej w oczach wielu stanowi ona możliwość szybkiego pozbycia się problemu. Należy jednak zaznaczyć, iż przed zastosowaniem tak kategorycznego środka warto zastanowić się nad negocjowaniem warunków spłaty zobowiązania i wypracowania z wierzycielem polubownego rozwiązania sporu dostosowanego do sytuacji życiowej oraz możliwości finansowych.

Podsumowując, ogłoszenie upadłości powinno zostać zastosowane dopiero po wykorzystaniu wszelkich dostępnych możliwości oraz gruntownym przemyśleniu takiego kroku. Może bowiem wyjść na jaw, że korzyści wcale nie będą tak duże jak się na początku wydawało. Zdecydowanie się na ogłoszenie upadłości jest uzasadnione tylko przy wystąpieniu uzasadnionych sytuacji, np. w przypadku utraty kontroli nad sytuacją finansową, zaciągnięcia zobowiązań znacznie przewyższających możliwości ich spełnienia na ustalonych warunkach, czy też trudnej sytuacji życiowej, np. poważnej choroby.

Kamila Łapińska

Aplikantka radcowska

키워드에 대한 정보 upadłości konsumenckiej wady i zalety

다음은 Bing에서 upadłości konsumenckiej wady i zalety 주제에 대한 검색 결과입니다. 필요한 경우 더 읽을 수 있습니다.

이 기사는 인터넷의 다양한 출처에서 편집되었습니다. 이 기사가 유용했기를 바랍니다. 이 기사가 유용하다고 생각되면 공유하십시오. 매우 감사합니다!

사람들이 주제에 대해 자주 검색하는 키워드 Upadłość konsumencka – wady i zalety

upadłość konsumencka
filip kozik
syndyk
bankructwo

Upadłość #konsumencka #- #wady #i #zalety

YouTube에서 upadłości konsumenckiej wady i zalety 주제의 다른 동영상 보기

주제에 대한 기사를 시청해 주셔서 감사합니다 Upadłość konsumencka – wady i zalety | upadłości konsumenckiej wady i zalety, 이 기사가 유용하다고 생각되면 공유하십시오, 매우 감사합니다.

upadłości konsumenckiej wady i zalety 주제에 대한 동영상 보기

d여기에서 Upadłość konsumencka – wady i zalety – upadłości konsumenckiej wady i zalety 주제에 대한 세부정보를 참조하세요

upadłości konsumenckiej wady i zalety 주제에 대한 자세한 내용은 여기를 참조하세요.

Upadłość konsumencka – Wady i Zalety

Jakie są wady upadłości konsumenckiej?

Zalety i wady upadłości konsumenckiej – Restrukta.pl

Upadłość konsumencka – poznaj wady i zalety oddłużenia …

Upadłość konsumencka 2021 r. – wady i zalety rozwiązania

Wady i zalety upadłości konsumenckiej. Co warto wiedzieć?

Zalety oraz wady upadłości konsumenckiej | Eureka

UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA – CZY WARTO JĄ ZGŁOSIĆ?

Upadłość konsumencka – plusy i minusy nowelizacji

Upadłość konsumencka. Wady i zalety postępowania … – Rp.pl

주제와 관련된 이미지 upadłości konsumenckiej wady i zalety

주제에 대한 기사 평가 upadłości konsumenckiej wady i zalety

Jakie są minusy ogłoszenia upadłości konsumenckiej?

Czy opłaca się ogłosić upadłość konsumencką?

Czy upadłość konsumencką ma sens?

Co się dzieje po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Kiedy syndyk schodzi z pensji?

Jakie są skutki ogłoszenia upadłości?

Jakie są obowiązki osoby która ogłosiła upadłość?

Ile razy można złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

Jakie długi wchodzą w upadłość konsumencką?

Co z długami po zakończeniu upadłości?

Co lepsze komornik czy upadłość?

Czy upadłość konsumencką zwalnia z długów?

Czego nie może upadły?

O co pyta syndyk?

Co robi syndyk po ogłoszeniu upadłości?

Jak długo trwa Upadłość konsumencka bez majątku?

Kto płaci za upadłość konsumencka?

Jak usunąć z BIK informacje o upadłości konsumenckiej?

Co daje upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka

Jakie są wady upadłości konsumenckiej? – Kancelaria Radcy Prawnego – Michał Śląski

Jakie są wady upadłości konsumenckiej? – Kancelaria Radcy Prawnego – Michał Śląski

UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA – CZY WARTO JĄ ZGŁOSIĆ?

Upadłość konsumencka nie umorzy kredytów i innych długów

UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA ETAP II – POSTĘPOWANIE PO OGŁOSZENIU UPADŁOŚCI KONSUMENCKIEJ

Zalety i wady upadłości konsumenckiej

Upadłość konsumencka – poznaj wady i zalety oddłużenia osoby prywatnej

Upadłość konsumencka 2021 r. – wady i zalety rozwiązania

Wady i zalety upadłości konsumenckiej. Co warto wiedzieć?

UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA – CZY WARTO JĄ ZGŁOSIĆ?

키워드에 대한 정보 upadłości konsumenckiej wady i zalety

사람들이 주제에 대해 자주 검색하는 키워드 Upadłość konsumencka – wady i zalety

Leave a Comment Cancel reply