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뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법 – 브런치
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뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법 – 은퇴덕후 EunDuk
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[은퇴투자의 비밀] ⑥ IRA의 비밀 – 월간조선
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- Author: 코리안 바드Korean Bard
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뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법
IRA 계좌란?
IRA(Individual Retirement Account)는 세금 혜택이 있는 개인 은퇴 연금 계좌입니다. 저축한 금액만큼 소득 공제를 받는 Traditional IRA와 소득 공제는 없지만 투자 소득에 대한 세금 없는(Tax-Free) Roth IRA 계좌가 있습니다.
개인 은퇴연금 IRA란?
개인 은퇴 연금 Traditional IRA
개인 은퇴 연금 Roth IRA
뱅가드 IRA 계좌 오픈하기
뱅가드(Vanguard) 웹사이트에서 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있습니다. 일반적으로 뱅가드를 많이 사용하지만 피델리티(Fidelity) 또는 TD Ameritrade같은 다른 브로커지 회사에 오픈해도 됩니다.
뱅가드 IRA 계좌로 투자금 이체하기
뱅가드에 원하는 타입의 IRA 계좌(Traditional IRA 또는 Roth IRA)를 오픈했으면 투자할 돈을 이체해야 합니다. 체킹 또는 세이빙 계좌에서 뱅가드 ira 계좌로 저축 금액 한도(2020년의 경우 $6,000)내에서 이체를 합니다.
뱅가드 펀드 선택해서 투자하기
IRA 계좌로 투자금이 들어오면 투자할 뱅가드 펀드를 선택해서 투자하면 됩니다. 초보자라면 미국 상위 500대 기업에 투자하는 S&P 500 인덱스 펀드 VFIAX – Vanguard 500 Index Fund Admiral Shares에 투자하면 무난합니다.
왜 투자는 선택이 아니라 필수인가?
복리의 마법(The Magic of Compounding Interest)
은퇴 자금 투자 기초
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IRA 계좌 관리
뱅가드 펀드를 선택해서 투자하셨다면 3~6개월에 한 번 정도 IRA 계좌를 확인해 봐야 합니다. 목표 수익률을 내고 있는지 포트폴리오 변경이 필요한지 등을 고려해 보고, 필요하면 포트폴리오 재조정을 해야 합니다.
뱅가드 IRA 계좌를 오픈하고, 투자금을 이체해서 투자할 펀드를 선택하는 과정은 아래 영상을 참고 하십시요.
뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법
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IRA(Individual Retirement Account)는 세금 혜택이 있는 개인 은퇴 연금 계좌다. 저축한 금액만큼 소득 공제를 받는 Traditional IRA와 소득 공제는 없지만, 투자 소득에 택스가 없는(Tax-Free) Roth IRA가 있다.
뱅가드 IRA 계좌 오픈하기
뱅가드(Vanguard) 웹사이트에서 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있다. 일반적으로 뱅가드를 많이 사용하지만, 피델리티(Fidelity), 찰스 슈왑 또는 TD Ameritrade 같은 다른 브로커지 회사에 오픈해도 된다.
뱅가드 IRA 계좌로 투자금 이체하기
뱅가드에 원하는 타입의 IRA 계좌(Traditional IRA 또는 Roth IRA)를 오픈했으면 투자할 돈을 이체해야 합니다. 체킹 또는 세이빙 계좌에서 뱅가드 ira 계좌로 저축 금액 한도(2021년의 경우 $6,000) 내에서 이체를 한다.
뱅가드 펀드 선택해서 투자하기
IRA 계좌로 투자금이 들어오면 투자할 뱅가드 펀드를 선택해서 투자한다. 초보자라면 미국 상위 500대 기업에 투자하는 S&P 500 인덱스 펀드 VFIAX – Vanguard 500 Index Fund Admiral Shares에 투자하면 무난하다.
IRA 계좌 관리
뱅가드 펀드를 선택해서 투자하는 것이 끝이 아니다. 3~6개월에 한 번 정도 IRA 계좌를 점검해 봐야 한다. 목표 수익률을 내고 있는지, 포트폴리오 변경이 필요한지 등을 고려해 보고, 필요하면 포트폴리오 재조정(re-balancing)을 한다.
뱅가드 IRA 계좌를 오픈하고, 투자금을 이체해서 투자할 펀드를 선택하는 과정은 아래 Korean Bard님의 유투브 영상 참고
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뱅가드 IRA 계좌 오픈 & 투자 방법
IRA 계좌란? IRA(Individual Retirement Account)는 세금 혜택이 있는 개인 은퇴 연금 계좌다. 저축한 금액만큼 소득 공제를 받는 Traditional IRA와 소득 공제는 없지만, 투자 소득에 택스가 없는(Tax-Free) Roth IRA가 있다. 뱅가드 IRA 계좌 오픈하기 뱅가드(Vanguard) 웹사이트에서 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있다. 일반적으로 뱅가드를 많이 사용하지만, 피델리티(Fidelity), 찰스 슈왑 또는 TD Ameritrade 같은 다른 브로커지 회사에 오픈해도 된다. 뱅가드 IRA 계좌로 투자금 이체하기 뱅가드에 원하는 타입의 IRA 계좌(Traditional IRA 또는 Roth IRA)를 오픈했으면 투자할 돈을 이체해야 합니다. 체킹 또는 세이빙 계좌에서 뱅가드 ira 계좌로 저축 금액 한도(2021년의 경우 $6,000) 내에서 이체를 한다. 뱅가드 펀드 선택해서 투자하기 IRA 계좌로 투자금이 들어오면 투자할 뱅가드 펀드를 선택해서 투자한다. 초보자라면 미국 상위 500대 기업에 투자하는 S&P 500 인덱스 펀드 VFIAX – Vanguard 500 Index Fund Admiral Shares에 투자하면 무난하다. IRA 계좌 관리 뱅가드 펀드를 선택해서 투자하는 것이 끝이 아니다. 3~6개월에 한 번 정도 IRA 계좌를 점검해 봐야 한다. 목표 수익률을 내고 있는지, 포트폴리오 변경이 필요한지 등을 고려해 보고, 필요하면 포트폴리오 재조정(re-balancing)을 한다. 뱅가드 IRA 계좌를 오픈하고, 투자금을 이체해서 투자할 펀드를 선택하는 과정은 아래 Korean Bard님의 유투브 영상 참고
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IRA 계좌란? IRA(Individual Retirement Account)는 세금 혜택이 있는 개인 은퇴 연금 계좌입니다. 저축한 금액만큼 소득 공제를 받는 Traditional IRA와 소득 공제는 없지만 투자 소득에 대한 세금 없는(Tax-Free) Roth IRA 계좌가 있습니다. 개인 은퇴연금 IRA란? 개인 은퇴 연금 Traditional IRA 개인 은퇴 연금 Roth IRA 뱅가드 IRA 계좌 오픈하기 뱅가드(Vanguard) 웹사이트에서 온라인으로도 쉽게 오픈할 수 있습니다. 일반적으로 뱅가드를 많이 사용하지만 피델리티(Fidelity) 또는 TD Ameritrade같은 다른 브로커지 회사에 오픈해도 됩니다. 뱅가드 IRA 계좌로 투자금 이체하기 뱅가드에 원하는 타입의 IRA 계좌(Traditional IRA 또는 Roth IRA)를 오픈했으면 투자할 돈을 이체해야 합니다. 체킹 또는 세이빙 계좌에서 뱅가드 ira 계좌로 저축 금액 한도(2020년의 경우 $6,000)내에서 이체를 합니다. 뱅가드 펀드 선택해서 투자하기 IRA 계좌로 투자금이 들어오면 투자할 뱅가드 펀드를 선택해서 투자하면 됩니다. 초보자라면 미국 상위 500대 기업에 투자하는 S&P 500 인덱스 펀드 VFIAX – Vanguard 500 Index Fund Admiral Shares에 투자하면 무난합니다. 왜 투자는 선택이 아니라 필수인가? 복리의 마법(The Magic of Compounding Interest) 은퇴 자금 투자 기초 인덱스 펀드(Index Funds)냐? 뮤추얼 펀드(Mutual Funds)냐? 개미들의 구세주 인덱스 펀드(Index Fund) IRA 계좌 관리 뱅가드 펀드를 선택해서 투자하셨다면 3~6개월에 한 번 정도 IRA 계좌를 확인해 봐야 합니다. 목표 수익률을 내고 있는지 포트폴리오 변경이 필요한지 등을 고려해 보고, 필요하면 포트폴리오 재조정을 해야 합니다. 뱅가드 IRA 계좌를 오픈하고, 투자금을 이체해서 투자할 펀드를 선택하는 과정은 아래 영상을 참고 하십시요.
[은퇴투자의 비밀] ⑥ IRA의 비밀 : 월간조선퇴직소득세 이연 효과가 크거나, 금융소득 종합과세 대상자인 경우에는 IRA가입이 세금측면에서 유리합니다 퇴직금 전용관리 계좌인 IRA에 가입하면 지금 당장은 퇴직소득세를 내지 않고 나중에 퇴직금을 찾을 때 낼 수 있는 과세이연 혜택이 주어집니다. 이런 특혜가 있는 IRA, 퇴직자라면 누구나 반드시 가입해야 하는 필수 상품일까요? [비밀의 열쇠] IRA는 지금 납부해야 할 퇴직소득세를 실제 은퇴시점으로 이연하는 세금혜택이 주어져 퇴직자에게 분명 유리한 상품은 맞습니다. 하지만 IRA는 퇴직금을 위한 전용계좌이기 때문에 여러가지 제한 사항도 있습니다. IRA는 다른 일반 계좌와 달리 퇴직금 이외의 자금은 입금할 수 없을 뿐만 아니라 IRA에서의 퇴직금 운용 방법은 관련 법규에 규정되어 있어 가입자 선택의 폭이 제한된다는 단점도 있습니다. 그렇기 때문에 IRA에 가입하기 전에 본인의 투자성향이나 퇴직금 사용 여부 또는 재취업 여부 등을 고려하여 본인에게 유리한 방법을 선택하여 가입여부를 결정해야 합니다. IRA 가입하면 퇴직소득세 이연 IRA 퇴직소득세 ▣ IRA(개인퇴직계좌) 근로자가 중간 정산을 받거나 실제로 퇴직했을 때 퇴직금을 자신 명의의 계좌로 적립해 연금 등 노후자금으로 활용할 수 있도록 한 제도이다. 퇴직금을 일시에 수령한 근로자에 한해, 퇴직금을 받기로 약정한 날로부터 60일 이내에 80% 이상을 납입하면 가입이 가능 하다. ▣ 퇴직소득세 종합소득세와 합산하지 않고 퇴직소득만 따로 과세하는 분류 과세이다. 기본공제와 근속연수 공제가 있어 과세 표준을 줄여준다. 세금혜택을 반감시킬 수 있는 IRA의 한계 IRA 일단 가입하고 고민해도 늦지 않다 적극적인 운용을 원한다면 IRA가 답이 아닐 수 있다 국내 주식관련 자산의 매매차익 ▣ 주식매매차익 비과세 개인이 국내 주식에 투자해서 발생하는 수익은 비과세이나, IRA에서 발생하는 주식매매차익은 퇴직소득세에 포함된다. Q&A로 알아보는 심화학습 소득이 발생하면 바로 세금을 내야 하는 것이 원칙이다. 하지만에 가입하면 퇴직금에 대한 세금과 운용기간 동안 발생하는 수익에 대한 세금을 나중에 퇴직금을 찾을 때 내면 된다.와 이자소득세를 둘 다 내는 것보다 퇴직소득세만 납부하는 것이 분명 유리한 혜택이다.IRA는 퇴직금을 관리하는 전용계좌라는 이유로 제한사항도 뒤따르는데, IRA에서는 원리금이 보장되는 상품이나 주식 비중이 40% 미만인 상품으로만 운용이 가능하다. 이와 같은 운용 방법 제한은 관련 법규에 규정되어 있어 다른 상품으로 투자를 하고자 한다면 해지하는 방법 밖에 없다.또한 IRA에서는 투자하는 상품별로 발생하는 운용상품 수수료 이외에도 매년 퇴직금 평잔기준으로 수수료가 부과되기 때문에 절세효과가 일부 상쇄된다는 점도 유의해야 한다.당장 목돈이 필요하지 않거나 직장을 새롭게 구할 계획이라면 일단 IRA가입을 고려해 볼 만하다. IRA는 직장을 여러 번 옮기더라도 발생하는 퇴직금을 하나의 IRA로 통합 관리할 수 있기 때문에 투자자에게 유리하다. 왜냐하면 IRA로 퇴직금을 합치게 되면 각 직장별 근속기간을 합산할 수 있는데, 근속연수가 길어질수록 퇴직소득세 산출 시 공제받는 금액이 커지기 때문에 세금 부담을 줄일 수 있기 때문이다.또한 금융소득종합과세 대상자로 이미 최고세율을 적용받는 경우라면 IRA가입을 통해 발생하는 소득을 금융소득이 아닌 퇴직소득으로 납부할 수 있어 절세에 유리하다. 금융소득에 해당할 경우 최고 38.5%의 세금을 부담해야 하지만 퇴직소득은 일반적으로 이보다 훨씬 낮은 세율로 세금을 낼 수 있기 때문이다.퇴직금 수령 후 투자에 고민이 된다면 일단 IRA 가입 후 고민해도 늦지 않다. IRA는 퇴직한 날로부터 60일 이내만 가입이 가능하지만 부득이 중도 해지해야 하는 경우 퇴직소득세만 납부하면 되므로 해지에 대한 불이익이 없기 때문이다.적극적으로 퇴직금을 운용하려고 할 때에는 상품 운용에 제한이 따르는 IRA보다는 IRA에 가입하지 않고 주식투자나 주식형 펀드, 랩어카운트, 해외채권 등 다양한 금융상품에 투자하는 것을 고려해 볼 필요가 있다.퇴직소득세는 지금 납부해야 하지만(매도 가격-매수 가격)에 대해서는 세금이 없기 때문에 투자성과에 따라 IRA에 가입했을 때의 퇴직소득세 이연 효과보다 더 큰 혜택을 얻을 수도 있다.먼저 IRA 가입부터 하셔야 하는데 증권, 보험, 은행 등 시중 금융기관에 방문하셔서 계좌개설을 하시면 됩니다. 금리도 은행마다 차이가 있듯이 IRA라는 계좌는 같지만 투자할 수 있는 상품이나 수수료는 사업자별로 차이가 있습니다.따라서 IRA계좌를 개설하실 때에는 관련 내용을 사전에 확인하시기 바랍니다. 금융감독원 퇴직연금 사이트(http://pension.fss.or.kr)에 퇴직연금사업자 조회를 할 수 있는 메뉴를 활용하면 편리하게 비교하실 수 있을 것입니다.그리고 퇴직소득세를 환급받기 위해서는 지급받은 세전 퇴직금의 80% 이상을 IRA에 입금하시면 되는데, 퇴직한 날 또는 중간정산일로부터 60일 이내에 입금하셔야 합니다. 입금하신 후에는 IRA 가입 금융기관에서 발급해 드리는 관련 서류(입금증빙 서류 및 과세이연계좌신고서)를 퇴직한 회사에 제출하시면 퇴직소득세를 환급해 드리게 됩니다.IRA 가입 후 자금이 필요한 경우에는 언제든지 중도해지하여 자유롭게 인출할 수 있지만, 일단 인출한 후에는 재취업으로 발생하는 퇴직금을 제외하고는 추가입금이나 이미 인출했던 자금의 재입금은 불가능합니다.또한 만 55세 이전에는 중도인출 사유에 해당하는 경우를 제외하고는 해지를 통한 전액 인출만 가능합니다.퇴직금을 일시금으로 받으면 소득세율을 적용해 퇴직소득세를 내게 됩니다. 하지만 받은 금액에서 40% 이상을 세금을 내지 않도록 공제해 주고, 또한 근무했던 기간으로 나누어 세율을 적용하므로 통상 6~15%의 낮은 세율을 적용받는 경우가 많습니다.따라서 금융소득종합과세 대상자로 비교적 높은 세율(24~35%)을 적용받는 사람은 IRA의 가입을 통해 금융소득을 퇴직소득으로 전환시키는 것이 유리할 수 있습니다.
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[은퇴투자의 비밀] ⑥ IRA의 비밀 : 월간조선
퇴직소득세 이연 효과가 크거나, 금융소득 종합과세 대상자인 경우에는 IRA가입이 세금측면에서 유리합니다
퇴직금 전용관리 계좌인 IRA에 가입하면 지금 당장은 퇴직소득세를 내지 않고 나중에 퇴직금을 찾을 때 낼 수 있는 과세이연 혜택이 주어집니다.
이런 특혜가 있는 IRA, 퇴직자라면 누구나 반드시 가입해야 하는 필수 상품일까요?
[비밀의 열쇠]IRA는 지금 납부해야 할 퇴직소득세를 실제 은퇴시점으로 이연하는 세금혜택이 주어져 퇴직자에게 분명 유리한 상품은 맞습니다. 하지만 IRA는 퇴직금을 위한 전용계좌이기 때문에 여러가지 제한 사항도 있습니다. IRA는 다른 일반 계좌와 달리 퇴직금 이외의 자금은 입금할 수 없을 뿐만 아니라 IRA에서의 퇴직금 운용 방법은 관련 법규에 규정되어 있어 가입자 선택의 폭이 제한된다는 단점도 있습니다.
그렇기 때문에 IRA에 가입하기 전에 본인의 투자성향이나 퇴직금 사용 여부 또는 재취업 여부 등을 고려하여 본인에게 유리한 방법을 선택하여 가입여부를 결정해야 합니다.
IRA 가입하면 퇴직소득세 이연
IRA
퇴직소득세
▣ IRA(개인퇴직계좌)
근로자가 중간 정산을 받거나 실제로 퇴직했을 때 퇴직금을 자신 명의의 계좌로 적립해 연금 등 노후자금으로 활용할 수 있도록 한 제도이다.
퇴직금을 일시에 수령한 근로자에 한해, 퇴직금을 받기로 약정한 날로부터 60일 이내에 80% 이상을 납입하면 가입이 가능 하다.
▣ 퇴직소득세
종합소득세와 합산하지 않고 퇴직소득만 따로 과세하는 분류 과세이다. 기본공제와 근속연수 공제가 있어 과세 표준을 줄여준다.
세금혜택을 반감시킬 수 있는 IRA의 한계
IRA 일단 가입하고 고민해도 늦지 않다
적극적인 운용을 원한다면 IRA가 답이 아닐 수 있다
국내 주식관련 자산의 매매차익
▣ 주식매매차익 비과세
개인이 국내 주식에 투자해서 발생하는 수익은 비과세이나, IRA에서 발생하는 주식매매차익은 퇴직소득세에 포함된다.
Q&A로 알아보는 심화학습
소득이 발생하면 바로 세금을 내야 하는 것이 원칙이다. 하지만에 가입하면 퇴직금에 대한 세금과 운용기간 동안 발생하는 수익에 대한 세금을 나중에 퇴직금을 찾을 때 내면 된다.와 이자소득세를 둘 다 내는 것보다 퇴직소득세만 납부하는 것이 분명 유리한 혜택이다.IRA는 퇴직금을 관리하는 전용계좌라는 이유로 제한사항도 뒤따르는데, IRA에서는 원리금이 보장되는 상품이나 주식 비중이 40% 미만인 상품으로만 운용이 가능하다. 이와 같은 운용 방법 제한은 관련 법규에 규정되어 있어 다른 상품으로 투자를 하고자 한다면 해지하는 방법 밖에 없다.또한 IRA에서는 투자하는 상품별로 발생하는 운용상품 수수료 이외에도 매년 퇴직금 평잔기준으로 수수료가 부과되기 때문에 절세효과가 일부 상쇄된다는 점도 유의해야 한다.당장 목돈이 필요하지 않거나 직장을 새롭게 구할 계획이라면 일단 IRA가입을 고려해 볼 만하다. IRA는 직장을 여러 번 옮기더라도 발생하는 퇴직금을 하나의 IRA로 통합 관리할 수 있기 때문에 투자자에게 유리하다. 왜냐하면 IRA로 퇴직금을 합치게 되면 각 직장별 근속기간을 합산할 수 있는데, 근속연수가 길어질수록 퇴직소득세 산출 시 공제받는 금액이 커지기 때문에 세금 부담을 줄일 수 있기 때문이다.또한 금융소득종합과세 대상자로 이미 최고세율을 적용받는 경우라면 IRA가입을 통해 발생하는 소득을 금융소득이 아닌 퇴직소득으로 납부할 수 있어 절세에 유리하다. 금융소득에 해당할 경우 최고 38.5%의 세금을 부담해야 하지만 퇴직소득은 일반적으로 이보다 훨씬 낮은 세율로 세금을 낼 수 있기 때문이다.퇴직금 수령 후 투자에 고민이 된다면 일단 IRA 가입 후 고민해도 늦지 않다. IRA는 퇴직한 날로부터 60일 이내만 가입이 가능하지만 부득이 중도 해지해야 하는 경우 퇴직소득세만 납부하면 되므로 해지에 대한 불이익이 없기 때문이다.적극적으로 퇴직금을 운용하려고 할 때에는 상품 운용에 제한이 따르는 IRA보다는 IRA에 가입하지 않고 주식투자나 주식형 펀드, 랩어카운트, 해외채권 등 다양한 금융상품에 투자하는 것을 고려해 볼 필요가 있다.퇴직소득세는 지금 납부해야 하지만(매도 가격-매수 가격)에 대해서는 세금이 없기 때문에 투자성과에 따라 IRA에 가입했을 때의 퇴직소득세 이연 효과보다 더 큰 혜택을 얻을 수도 있다.먼저 IRA 가입부터 하셔야 하는데 증권, 보험, 은행 등 시중 금융기관에 방문하셔서 계좌개설을 하시면 됩니다. 금리도 은행마다 차이가 있듯이 IRA라는 계좌는 같지만 투자할 수 있는 상품이나 수수료는 사업자별로 차이가 있습니다.따라서 IRA계좌를 개설하실 때에는 관련 내용을 사전에 확인하시기 바랍니다. 금융감독원 퇴직연금 사이트(http://pension.fss.or.kr)에 퇴직연금사업자 조회를 할 수 있는 메뉴를 활용하면 편리하게 비교하실 수 있을 것입니다.그리고 퇴직소득세를 환급받기 위해서는 지급받은 세전 퇴직금의 80% 이상을 IRA에 입금하시면 되는데, 퇴직한 날 또는 중간정산일로부터 60일 이내에 입금하셔야 합니다. 입금하신 후에는 IRA 가입 금융기관에서 발급해 드리는 관련 서류(입금증빙 서류 및 과세이연계좌신고서)를 퇴직한 회사에 제출하시면 퇴직소득세를 환급해 드리게 됩니다.IRA 가입 후 자금이 필요한 경우에는 언제든지 중도해지하여 자유롭게 인출할 수 있지만, 일단 인출한 후에는 재취업으로 발생하는 퇴직금을 제외하고는 추가입금이나 이미 인출했던 자금의 재입금은 불가능합니다.또한 만 55세 이전에는 중도인출 사유에 해당하는 경우를 제외하고는 해지를 통한 전액 인출만 가능합니다.퇴직금을 일시금으로 받으면 소득세율을 적용해 퇴직소득세를 내게 됩니다. 하지만 받은 금액에서 40% 이상을 세금을 내지 않도록 공제해 주고, 또한 근무했던 기간으로 나누어 세율을 적용하므로 통상 6~15%의 낮은 세율을 적용받는 경우가 많습니다.따라서 금융소득종합과세 대상자로 비교적 높은 세율(24~35%)을 적용받는 사람은 IRA의 가입을 통해 금융소득을 퇴직소득으로 전환시키는 것이 유리할 수 있습니다.
Traditional IRA 개인 은퇴 계좌 정리 (가입 자격, 장단점 등) • 코리얼티USA
미국에 살면서 Traditional IRA 또는 Roth IRA에 대해서 많이 들어봤을 것입니다. 오늘은 지난 번 Roth IRA에 이어서 Traditional IRA 가입 자격과 개설 방법 그리고 장단점 등에 대해서 정리해볼까 하는데요. IRA 개설을 준비하는 분들께서 참고하시길 바랍니다.
Traditional IRA란?
1. 개인 은퇴 계좌
Traditional IRA는 전통적인 미국의 개인 은퇴 계좌를 말합니다. 대표적인 tax-deferred 계좌로 세금 유예(또는 세금 연기) 혜택을 받을 수 있습니다. tax-deffered란 현재는 세금 공제를 받고 은퇴 후 돈을 인출할 때 세금을 내는 것을 말합니다.
2. Traditional IRA 가입 자격
근로소득(earned income)이 있어야 합니다. 여기서 말하는 근로소득은 월급뿐 만 아니라 사업 소득(business income)과 자영업 소득(self-employment income) 등도 포함합니다. 즉, 이자나 배당, 렌트 수입(임대사업자가 아닌 경우)같은 passive income가 아니라면 근로 소득으로 인정됩니다.
3. Traditional IRA 소득 공제 제한
T-IRA에 불입한 금액은 소득 공제를 받을 수 있습니다. 다만, 조정 총 소득(MAGI)에 따라서 제한이 있는데요. 2020년 기준으로 싱글 $65,000, 부부합산 $ $104,000부터 fade out(단계적 제한)이 적용되며, 싱글 $75,000 부부합산 $124,000 이상인 경우 소득 공제를 받을 수 없습니다.
Traditional IRA 장단점
1. Traditional IRA 장점
(1) 세금 연기
Traditional IRA의 장점은 당장 세금 공제를 받을 수 있다는 것입니다. 즉, IRA에 $6,000을 불입하였고, 소득세율이 22%라고 한다면 당해 년도 세금 중에서 $1,320를 공제를 받을 수 있는 것이죠. 또한 T-IRA에서 발생한 투자 소득에 대해서도 당해 년도 세금 공제 혜택을 받게 됩니다.
(2) 조기 인출
T-IRA에 불입된 금액은 교육비(qualified college expenses), 생애 최초 주택 구입비(first home buying) 등으로 사용할 때는 패널티(10%) 없이 인출할 수 있습니다. 단, 인출액(distribution)에 대한 소득세는 내야합니다. 또한 생애 최초 주택 구입비 인출의 경우 최대 $10,000까지만 가능합니다.
2. Traditional IRA 단점
(1) 인출 시 세금
T-IRA에 불입한 금액은 당해년도 소득 공제를 받을 수 있지만, 은퇴 시점에 인출할 때 소득세를 내야 합니다. 이를 세금 유예 또는 연기(tax-deferred)라고 하죠. 따라서 T-IRA는 소득 공제를 받는 시점보다 은퇴 시점에 본인의 소득세율이 낮아졌을 때 유리합니다.
(2) 조기 인출 시 패널티
T-IRA에 불입한 금액(contribution)과 수익(earnings)은 59.5세 이전에 인출할 경우 10% 패널티를 받게 됩니다. 단, 집 구입 및 수리, 의료비 지출, SEPP(지속적인 동일 금액 인출), 고등 교육비 등 일정한 조건에서는 조기 인출 패널티가 면제되기도 합니다. 자세한 내용은 아래 글을 참고하세요.
(3) RMD 인출 규정
T-IRA에 불입한 금액는 72세부터 최소 인출 금액 규정(=RMD, required minimum distributions rule)에 따라 정해진 액수를 인출해야 합니다. (Roth IRA는 최소 인출 금액 규정 없음)
Traditional IRA 개설 방법
1. 금융기관 선택
IRS에서 인증 받은 대부분 금융기관에서 Traditional IRA를 개설할 수 있습니다. chase, BofA, wellsfargo, citiback 같은 은행이나 Vanguard, Fidelity, Merrill Lynch 같은 브로커리지에서도 개설할 수 있습니다. 개인적으로는 다양한 투자 상품에 투자할 수 있고, IRA 관리가 편한 Fidelity와 Vanguard를 선호하고 있습니다.
2. 계좌 개설
금융기관을 선택하고 계정을 만들면 대부분 온라인으로 바로 Traditional IRA를 개설할 수 있습니다. 온라인 뱅킹이나 브로커리지 사이트에 들어가서 Open Account 버튼을 누른 후 몇 가지 절차를 거치면 간단하게 계좌 개설이 끝납니다.
3. 투자 대상 선정
Traditional IRA에 불입된 금액은 주식이나 펀드, ETF 등에 투자할 수 있습니다. 만약 IRA를 은행에 개설하였다면 CD계좌나 savings 계좌를 통해 이자를 받을 수도 있습니다. 따라서 IRA에 있는 돈이 은퇴 시점에 얼마나 늘어날지는 전적으로 어떤 투자 대상을 선정하는지에 달려있다고 볼 수 있는 것이죠.
Traditional IRA 인출
인출은 59.5세 이후에는 패널티 없이 자유롭게 인출할 수 있습니다. 다만 인출 금액은 소득 세율에 따라 소득세를 내야합니다. 참고로 Traditional IRA에 있는 금액은 Roth IRA로 conversion하거나 다른 tax-deferred IRA로 rollover할 수도 있습니다.
마무리
이상 오늘은 Traditional IRA에 대해서 살펴봤습니다. MAGI 기준으로 소득 공제를 Full로 받을 수 있고, 미래 소득 세율이 낮아질 것이라고 예측한다면 Traditional IRA가 좋은 은퇴 계좌가 될 수 있습니다. 다만, 매년 불입 금액이 Roth IRA와 합산되어 계산되기 때문에 Roth IRA와 비교하여 어떤 것이 유리할지 잘 고민해보시길 바랍니다.
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